زد فایل

مرجع دانلود فایل ,تحقیق , پروژه , پایان نامه , فایل فلش گوشی

زد فایل

مرجع دانلود فایل ,تحقیق , پروژه , پایان نامه , فایل فلش گوشی

دانلود تحقیق تحولات ستاره

اختصاصی از زد فایل دانلود تحقیق تحولات ستاره دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

دانلود تحقیق تحولات ستاره


دانلود تحقیق تحولات ستاره

دسته بندی : علوم پایه _ فیزیک

فرمت فایل:  Image result for word ( قابلیت ویرایش و آماده چاپ

حجم فایل:  (در قسمت پایین صفحه درج شده )

فروشگاه کتاب : مرجع فایل 

 


 قسمتی از محتوای متن ( در صورتی که متن زیر شکل نامناسبی دارد از ورد کپی شده )

تحولات ستاره جالب است بدانید که ستاره‌ها هم مانند انواع موجودات زنده متولد می‌شوند، زندگی می‌کنند و می‌میرند. هر کدام از آنها در طول زندگی خود که گاها به میلیاردها سال هم می‌رسد، دچار تغییر و تحولات مختلفی می‌شوند. نگاه اجمالی در طول زندگی انسان ، ستارگان بی‌شمار راه شیری ، عملا بی‌تغییر به نظر می‌رسند. گاهی ، یک نواختر ، ناگهان ظاهر آشنای یک صورت فلکی را به مدت چند هفته عوض می‌کند و دوباره کم‌نورتر می‌شود. منظره زیبایی که درخشش یک ابرنواختر در آسمان پدید می‌آورد، بسیار نادر است. در سال 1054 میلادی (433 شمسی) مردم شاهد چنین منظره‌ای بودند. یک ابر اختر در صورت فلکی ثور منفجر شد که سحابی خرچنگ ، بقایای آن است. ستارگان متغیر با نور ثابتی نمی‌درخشند. تحول یک ستاره ستارگان نیز نهایتا تغییر می‌کنند و هیچ کدام تا ابد پایدار نمی‌مانند. آتش زغال ، با خاکستر شدن آخرین شراره خاموش می‌شود. ستاره هنگامی می‌میرد که انبار عظیم سوخت هسته‌ای آن به پایان رسد. حتی امروزه نیز ستارگان پیری را می‌بینیم که تاریک می‌شوند. در حالی که ستارگان دیگر تولد می‌یابند تا جایگزین آنها شوند. رده‌بندی ستارگان ستارگان بسیار جوان ، هنوز در میان گازهایی پنهان هستند که از آن شکل می‌گیرند. درون سحابی جبار ، نخستین سوسوی نور ستارگان نوزاد دیده شده است. خورشید ما ، سنین میانی خود را به آرامی می‌گذاراند. برخی از پیرترین ستارگان شناخته شده در خوشه‌های کروی جای دارند. عمر ستارگان شاید بپرسید که محاسبه عمر ستارگان ، چگونه امکانپذیر است. هیچ کس نمی‌تواند رشد یک ستاره منفرد را از تولد تا مرگ آن دنبال کند، ولی خیال کنید که هیچگاه درخت ندیده‌اید و ناگهان شما را به وسط جنگلی برده‌اند، چه پیش می‌آید؟ درختان گوناگونی خواهید دید که در مراحل مختلف رشد خود هستند: از جوانه‌های کوچک تا درختان غول پیکر. اگر اندکی زیست شناسی بدانید، می‌توانید به چرخه حیات یک درخت پی ببرید. اختر شناسان به روشی مشابه ، با استفاده از قوانین فیزیک و رصد گونه‌های مختلف ستارگان ، سلسله حوادث زندگی یک ستاره را نتیجه می‌گیرند. فیزیک درون ستارگان بعد از آنکه ستاره شکل می‌گیرد، بلافاصله حیاتی پایدار بدست می‌آورد. در همین زمان ، واکنشهای هسته‌ای در داخلی‌ترین هسته ستاره ، هیدروژن را به هلیوم تبدیل می‌کند و انرژی آزاد می‌شود. سرانجام ، هم هیدروژن درون آن به مصرف می‌رسد. از این به بعد ، تغییراتی در لایه‌های درونی ستاره آغاز می‌شود. در حالی که واکنشهای جدیدی از هلیوم شروع می‌شوند، لایه‌های بیرونی باد می‌کنند تا ستاره را به اندازه غول برسانند. کوتوله سفید کوتوله‌ها در اثر تغییرات زیاد ، ستاره به مرحله متغیر بودن می‌رسد. نهایتا هیچ منبع ممکن برای آزاد سازی انرژی باقی نمی‌ماند. ستارگان کوچکتر ، در اثر انقباض تبدیل به کوتوله‌های سفید می‌شوند. ستارگان سنگین‌تر به‌صورت ابرنواختر منفجر می‌شوند. ماده بیرون ریخته از یک نو

تعداد صفحات : 38 صفحه

  متن کامل را می توانید بعد از پرداخت آنلاین ، آنی دانلود نمائید، چون فقط تکه هایی از متن به صورت نمونه در این صفحه درج شده است.

پس از پرداخت، لینک دانلود را دریافت می کنید و ۱ لینک هم برای ایمیل شما به صورت اتوماتیک ارسال خواهد شد.

 
« پشتیبانی فروشگاه مرجع فایل این امکان را برای شما فراهم میکند تا فایل خود را با خیال راحت و آسوده دانلود نمایید »
/images/spilit.png
 

دانلود با لینک مستقیم


دانلود تحقیق تحولات ستاره

دانلود تحقیق رشته حقوق با عنوان تاریخ تحولات کیفری بعد از مشروطه

اختصاصی از زد فایل دانلود تحقیق رشته حقوق با عنوان تاریخ تحولات کیفری بعد از مشروطه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

دانلود تحقیق رشته حقوق با عنوان تاریخ تحولات کیفری بعد از مشروطه


دانلود تحقیق رشته حقوق با عنوان تاریخ تحولات کیفری بعد از مشروطه

دانلود تحقیق رشته حقوق با عنوان تاریخ تحولات کیفری بعد از مشروطه

مرز تاریخی میان توحش و تمدن سامان یافتن نظام حقوقی و قبول قواعدی به مثابة‌قانون در روابط جمعی است . به این معنی که هرگونه تشکّل اجتماعی و تعامل مدنی به حداقلی از قانونمندی نیاز دارد و برای استقرار و استمرار هر نوع دولت و حکومت از تجمع های بدوی پیش آریائیان در نجد ایران و دولت شهرهای کوچک یونان باستان گرفته تا امپراطوری های بزرگ ایران ، روم ، وجود قواعد و قوانینی برای برقراری نظم عمومی ، تعیین حقوق و تکالیف اعضای جامعه ؟ اقتصاد و دفاع ، تقسیم کار ، امکانات ، فرصت ، قدرت و ثروت میان مردم ضروری است .

بدین گونه ، فهم درست تاریخ تمدن بشری بدون توجه به مبادی و مبانی نظام حقوقی اقوام و ملل پیشین و به عبارت دیگر تاریخ حقوق مقدور نیست ، زیرا نه تنها داشتن قانون – ولو در ساده ترین اشکال و بدوی ترین درجات – شرط تمدن و فرهنگ است بلکه هر نوع قانون حاکم بر هر عشیره و یا قبیله یا قوم یا ملّت نیز جلوه ای از درجه و مرتبه تمدن و فرهنگ آن جماعت و آیینه مدنیّت آن جامعه است .

چراکه اولاً‌ ، ارتقا جماعت به جامعه یعنی دوام و قوام تجمع های انسانی مستلزم قوانین و قواعد رفتاری و اجتماعی است ثانیاً‌نظام حقوقی با دیگر نهادهای اجتماعی پیوندی نزدیک و ارتباطی تنگاتنگ دارد ثالثاً  بنای عقلا یا عرف و عادت و به عبارت دیگر رفتار احتماعی هر جامعه مخصوصاً‌در دوران هایی که قوانین هنوز مدوّن و مکتوب نشده است سنگ زیر بنای نظام حقوقی هر جامعه شمرده می شود .

و ...
در فرمت ورد
در 38 صفحه
قابل ویرایش


دانلود با لینک مستقیم


دانلود تحقیق رشته حقوق با عنوان تاریخ تحولات کیفری بعد از مشروطه

تحولات اقتصادی ایران پس از جنگ تحمیلی

اختصاصی از زد فایل تحولات اقتصادی ایران پس از جنگ تحمیلی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

تحولات اقتصادی ایران پس از جنگ تحمیلی


تحولات اقتصادی ایران پس از جنگ تحمیلی

تحولات اقتصادی ایران پس از پیروزی انقلاب اسلامی را می توان در قالب سه دوره، بررسی نمود. دوره اول، دوره تداوم انقلاب و جنگ است که تا خرداد 1368 (عملا تا رحلت امام خمینی قدس سره) ادامه یافت. دوم، دوره تعدیل و خصوصی سازی است که به دنبال دوره اول آغاز شد و تا خرداد 1376 جریان داشت. دوره سوم، پس از انتخابات ویژه دوم خرداد 76 آغاز گردید و هنوز در مراحل اولیه خود به سر می برد. مقاله حاضر درصدد است تحلیلی از کارکرد دوره های اول و دوم و دورنمایی از دوره سوم را عمدة بر اساس تفکر بنیانگذار انقلاب اسلامی ارایه نماید. هدف کلی این است که نوعی تحلیل شفاف از دوره های اولیه ارایه شود و با کمک درک ضعفها و قوتهای دوره های اول و دوم تلاش شود اقتصاد در دوره سوم در مسیر معقول و مناسبی حرکت کند. مباحث این شماره در قالب یک مقدمه و سه بخش اصلی ارایه می شود. و بخش پایانی بحث (دور نمای آینده) در شماره آتی به نظر خوانندگان محترم خواهد رسید.

 

 

 

 

 

 

 

تعداد :17 صفحه

 چیزی که این مقالات را متمایز کرده است آماده بودن مقالات و ظاهر زیبای آنها می باشد تا خریدار از خرید خود راضی باشد
مقالات را با ورژن  office2010  به بالا باز کنید


دانلود با لینک مستقیم


تحولات اقتصادی ایران پس از جنگ تحمیلی

تحقیق جامع و کامل درباره تحولات نانوتکنولوژی

اختصاصی از زد فایل تحقیق جامع و کامل درباره تحولات نانوتکنولوژی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

تحقیق جامع و کامل درباره تحولات نانوتکنولوژی


تحقیق جامع و کامل درباره تحولات نانوتکنولوژی

فرمت فایل : word  (لینک دانلود پایین صفحه) تعداد صفحات 43 صفحه

 

 

 

 

انجمن‌ علمی‌ نانوفناوری‌ ایران‌ با اهداف زیرتشکیل‌ ‌گردید:

  • گسترش‌، پیشبرد و ارتقای‌ سطح‌ دانش‌ جامعه‌ از فناوری های‌ جدید
  • کمک‌ به‌ توسعه‌ کمی‌ و کیفی‌ نیروهای‌ متخصص‌ و تشویق‌ محققان‌ و صنعتگران‌ به‌ کنکاش‌ در نانوتکنولوژی‌
  • بهبود بخشیدن‌ به‌ امر آموزش‌ و پژوهش‌ در زمینه‌های‌ مربوطه
  • بهره گیری هرچه بیشتر از پتانسیل علمی کشور در زمینه نانوتکنولوژی

این انجمن‌ به‌ منظور نیل‌ به‌ اهداف‌ فوق‌الذکر، اقدامات‌ زیر را به‌ عمل‌ خواهد آورد:

  • ایجاد‌ فرهنگ‌ پژوهش‌ و تحقیقات‌ علمی‌ در سطح‌ ملی‌ و بین‌المللی‌ بین‌ محققان‌ و متخصصانی‌ که‌ به‌گونه‌ای‌ با علم‌ نانوتکنولوژی‌ آشنا هستند.
  • همکاری‌ با نهادهای‌ اجرائی‌، علمی‌ و پژوهشی‌ در زمینه‌ ارزیابی‌ و بازنگری و اجرای‌ طرح‌ها و برنامه‌های‌ مربوط به‌امور آموزش‌ و پژوهش‌ در زمینه‌ علمی‌ موضوع‌ فعالیت‌ انجمن‌
  • کمک‌ به‌ مدیران‌ و ارگانهای‌ سیاستگزار جهت‌ تدوین‌ ضوابط و آئین‌ نامه‌های‌ اجرائی‌ مربوط به‌ طرح‌تخصصی‌ موضوع‌
  • ترغیب‌ و تشویق‌ پژوهشگران‌ و تجلیل‌ از محققان‌ و استادان‌ ممتاز
  • اطلاع‌ رسانی‌ عمومی‌، خاصه‌ در متن‌ جامعه‌ علمی‌ از روند رو به‌ رشد فزاینده‌ فناوری های‌ جدید
  • ارائه‌ خدمات‌ آموزشی‌ و پژوهشی‌
  • تشکیل‌ گردهمایی‌های‌ علمی‌ در سطح‌ ملی‌، منطقه‌ای‌ و بین‌ المللی‌
  • انتشار کتب‌ و نشریات‌ علمی‌ و خبری‌

درخواست تشکیل انجمن توسط تعدادی از متخصصان و صاحبنظران نانوتکنولوژی، در اسفند ماه سال 1380 به وزارت علوم، تحقیقات و فناوری ارسال گردید و در تاریخ 22/8/1381 به تصویب کمیسیون انجمنهای علمی و تائید معاونت محترم پژوهشی وزارت علوم، تحقیقات و فناوری رسید.

شرایط و انواع عضویت در این انجمن مطابق فصل سوم اساسنامه بشرح ذیل می‌باشد:

- عضویت‌ پیوسته‌:

مؤسسان‌ انجمن‌ و کلیه‌ افرادی‌ که‌ دارای‌ حداقل‌ درجه‌ کارشناسی‌ ارشد در یکی‌ از رشته‌های‌ مهندسی‌، علوم‌پایه‌، علوم‌ پزشکی‌، کشاورزی‌ و دیگر رشته‌ها باشند می‌توانند به‌ عضویت‌پیوسته‌ انجمن‌ درآیند.

- عضویت‌ وابسته:

کسانی که دارای درجه کارشناسی هستند و مدت 5 سال به نحوی در یکی از رشته های مذکور در بند فوق شاغل باشند می‌توانند به‌ عضویت ‌وابسته‌ انجمن‌ درآیند.

- عضویت‌ دانشجویی‌:

کلیه‌ دانشجویان‌ رشته‌های‌ مهندسی‌ و علوم‌ پایه‌ می‌توانند به‌ عضویت‌ دانشجویی‌ درآیند.

- عضویت‌ افتخاری‌:

نخبگان‌ ویژه‌ جامعه‌ اعم‌ از شخصیتهای‌ ایرانی‌ و خارجی‌ که‌ مقام‌ علمی‌ یا اجرایی‌ آنان‌ در زمینه‌های ‌نانوتکنولوژی‌ حائز اهمیت‌ خاص‌ باشد یا در پیشبرد اهداف‌ انجمن‌ کمکهای‌ مؤثر و ارزنده‌ای‌ نموده‌ باشند می‌توانند بصورت‌ عضو افتخاری‌ انجمن‌ باشند.

- اعضای‌ مؤسسات‌ (حقوقی‌: (

سازمانهایی‌ که‌ در زمینه‌های‌ علمی‌ و پژوهشی‌ مربوطه‌ فعالیت‌ دارند می‌توانند به‌ عضویت‌ انجمن‌ درآیند.

علاقمندان به عضویت در انجمن، می‌توانند جهت دریافت و تکمیل فرم تقاضای عضویت در ساعات اداری روزهای شنبه الی دو‌شنبه به دفتر انجمن، واقع در تهران، خیابان کارگر شمالی، کوچه شهید اکبری، پلاک 8 طبقه اول مراجعه و یا با شماره تلفن 8980228 تماس بگیرند.


کره و جهان نانوتکنولوژی

25 نوامبر 2002 - دولت کره در تلاش برای تقویت نانوتکنولوژی با اختصاص5/325میلیارد ون بودجه‌، قدمی ‌به سمت جلو برداشته است‌. این بودجه به محققین داخلی و آزمایشگاهها کمک می‌کند تا نسل بعدی فناوری را تا سال 2010 تعقیب نمایند‌.

با این وجود‌، این پروژه 9 ساله‌ از طرح اصلی آن که توسط وزارت علوم و فناوری برنامه ریزی شده بود‌، به شدت باز داشته شده است‌.

در اوایل سال جاری‌‌، وزارت علوم کره اعلام کرد که یک طرح سه مرحله‌ای را با اختصاص 37/1 تریلیون ون بودجه دولتی به سرمایه‌گذاران بخشهای خصوصی و ایالتی انجام خواهد داد‌.

به نظر می‌رسد این وزارتخانه موفق به متقاعد ساختن قانونگذاران برای قانونی ساختن سرمایه‌گذاری کلان روی نانوتکنولوژی نشده است‌. این وزارتخانه طبق اظهارات مقاماتش، راهی 5 ساله را جهت معرفی زیربنای نانوتکنولوژی را طی خواهد کرد‌.

سخنگوی این وزارتخانه حاضر به تشریح جزئیات عواقب کاهش در برنامه بودجه نانوتکنولوژی آن وزارتخانه نشد اما بررسی‌ها حاکی از آن است که اقتصاد نزولی جهانی و حساسیت سرمایه‌گذاری نامناسب ممکن است موجب تصمیم‌گیری جهت میانه‌روی در سرمایه‌گذاری گردد‌.

باوجودی که تخصیص بودجه‌ای ناچیز‌، این برنامة پیشگامی‌ را تا حدی آغاز نموده است‌، انتظار می‌رود محققین و دولتمردان کره‌ای همگام با طرح‌های پیشرفت نانوتکنولوژی پیش روند‌.

123 عدد از پروژه‌های نانوتکنولوژی کره که جدیداً ارائه شده است به سه طبقة مهندسی‌، زیرساختاری و پایه‌ای تقسیم می‌شوند‌.

این وزارتخانه اعلام کرد که 42 طرح در حال پیشرفت در زمینه مهندسی‌ بر اساس رشته‌، گروه بندی خواهند شد و حداکثر تا 9 سال از نظر مالی تامین خواهند بود‌.

همچنین این طرح‌ها تحت نظارت و مسئولیت یک موسسة تحقیقاتی قرار خواهند گرفت و بودجه‌های تحقیقاتی تا سقف 2 میلیارد ون جهت انجام امور خود دریافت می‌کنند‌.

38 طرح زیرساختاری مانند فناوریهای زیست تراشه موجود است که امکان ادامه کار به مدت 5 سال را برای محققین فراهم می‌سازد‌ و حداکثر بودجة آنها 1 میلیارد ون تعیین شده است‌.

وزارت علوم و فناوری اعلام کرد 43 طرح پایه‌ای‌، مانند پرتو‌های ذرات انرژی که سیستم کنترل نانو در آن بکار رفته، انتخاب شده‌است که بودجه اختصاص یافته به آن بر اساس انجام تحقیقات فردی و یا گروهی تا سقف 100 تا 300 میلیون ون برآورد شده و مدت این تحقیقات از 3 تا 6 سال تغییر می‌کند.

منابع اطلاعات این وزارتخانه اظهار داشتند که سطح تحقیقات نانوتکنولوژی در کره حدود 25 درصد سطح آن در کشورهای پیشرفته می‌باشد و در صورت اجرای بدون مشکل این پروژه‌های 9 ساله‌، این فاصله به طرز چشمگیری کاهش می‌یابد‌.

وزارت علوم کره پیش از ابراز جزئیات نهایی درباره طرح‌های 9 ساله، اقدام به مشورت با وزارتخانه‌های ذیل نمود: وزارت اقتصاد‌، وزارت صنعت و انرژی‌، وزارت اطلاعات و ارتباطات‌، وزارت بهداشت و بهزیستی‌، وزارت آموزش و توسعه منابع انسانی‌.

وزارت علوم و فناوری، کمیته‌ای منتخب با 112 عضو تشکیل داد تا از بین 416 متقاضی‌، پذیرفته‌شدگان نهایی را برای طرح‌های مذکور معرفی نماید‌.


همکاری گروه‌های صنعتی MEMS امریکا و اروپا

21 نوامبر 2002 - گروه صنعتی MEMS  (MIG) و شبکة Nexus‌، دو سازمان اصلی در ارتقاء سیستمهای میکروالکترومکانیکی (MEMS) که به ترتیب در آمریکای شمالی و اروپا فعال هستند‌، همکاری خود را جهت تقویت تجاری MEMS اعلام کرده‌اند‌.

انتظار می‌رود، این همکاری که در دومین نشست سالانه Nexus در بروکسل اعلام شده‌است، یک مسیرنمای فناوری برای ابزارآلات MEMS ا‌رائه نماید‌.

MIG یک انجمن تجاری در امریکای شمالی است و Nexus شبکه‌ای صنعتی در اروپا می‌باشد که فعالیتهای مربوط به میکروسیستمها را تحت حمایت خود دارد‌.

اینطور به نظر می‌رسد که این همکاری برای انجام تعدا‌دی پروژه مشترک و یا مکمل شکل گرفته‌است‌.

MIG اعلام کرد: "اولین نتیجه این همکاری، شکل‌گیری کانون مصرف کنندگان و تولید کنندگان آمریکای شمالی است‌‌. بعلاوه این دو سازمان بر روی نتایج مطالعات جهانی تجاری سازی درMEMS  و صنعت میکروسیستمها کار خواهند کرد‌. این فعالیتها شامل پیگیری آمارهای صنعتی و توسعه یک مسیرنمای فناوری می‌باشد‌."

هنری کلمنت‌، مدیر عامل MIG طی بیانیه‌ای اعلام کرد: "صنعت MEMS در حال جستجوی راهی جدید می‌باشد که خریدار و فروشنده را به یکدیگر نزدیک سازد و همکاری MIG وNexus  اولین گام برای بررسی احتیاجات این امر است‌


دانلود با لینک مستقیم


تحقیق جامع و کامل درباره تحولات نانوتکنولوژی

دانلود مقاله کامل درباره گزیده ای از تحولات صنعت بیمه در ایران

اختصاصی از زد فایل دانلود مقاله کامل درباره گزیده ای از تحولات صنعت بیمه در ایران دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

دانلود مقاله کامل درباره گزیده ای از تحولات صنعت بیمه در ایران


دانلود مقاله کامل درباره گزیده ای از تحولات صنعت بیمه در ایران

 

 

 

 

 

 

لینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*

فرمت فایل: Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)

تعداد صفحه :20

 

بخشی از متن مقاله

مروری بر تحولات صنعت بیمه در ایران

بیمه به شکل سنتی آن به مفهوم وجود نوعی تعاون و همیاری اجتماعی به منظور سد شکن کردن زیان فرد یا افراد معدود بین همه افراد گروه یا جامعه، در ایران سابقه این طولانی داشته و همواره مردم این مرز وبوم برای کمک به جبران خسارتهای ناخواسته ایک که برای دیگر هموطنان و حتی مردم دیگر کشورها پیش می آید مغال وپیشگام بوده اند. با این وجود بیمه به شکل حرفه ای و اخوزی آن برای اولین بار در سال 1269 هجری شمسی در کشور ما مطرح شد. در این سال امتیاز فعالیت انحصاری در زمینة  بیمه و حمل ونقل برای مدت 75 سال به یک فرد تبعة روس بنام « لازارپولیاکوف» واگذار شد. اما نامبرده جهت آغاز فعالیت قادر به تأسیس شرکت بیمة مورد نظر نگردید و متعاقباً به تأسیس نمایندگی بیمه جهت بازدید و پرداخت خسارت در ایران کردند.

آغاز فعالیت جدی در زمینة بیمه را می توان سال 1310 هجری شمسی دانست چرا که در این سال قانون ثبت شرکتها تصویب شد و صورت قانونی و نظام  نامه ای بخود گرفت.

در سال 1314 نخستین شرکت بیمة ایرانی به نام «‌شرکت سهامی بیمة ایران» با سرمایة بیست میلیون ریال توسط دولت تأسیس شد.

شرکت بیمه ایران در آغاز فعالیت، به ویژه با توجه به این که دولت نقش اساسی در شکل گیری و تداوم آن داشت، جهشی در صحنة بیمه ای کشور ایجاد کرد ولی تا سال 1326 تحول عمده ای بچشم نخورد. اولین اجبار در زمنینة  بیمه مربوط به بیمه های باربری بود که به تصویب مجلس رسید و مقرر گشت که برای واردات حتماً باید در بانک گشایش اعتبار شود، با تأکید بر این نکته که فقط مؤسسات بیمه ای که در ایران ثبت شده اند می توانند چنین بیمه نامه هایی صادر کنند. این خود تحولی به حساب می آمدو فعالیتهای اقتصادی را به سمت بیمه سوق داد.

در سالهای آغازین دهه 1340، ارقام مربوط به درآمد نفت، کم کم درشت ودرشت تر شد و فروش نفت، نقش عمده ای در اقتصاد کشور پیدا کرد. از آن سالها به بعد فعالیت بیمه ای رشد تدریجی داشت که در سال 1348 به دلیل افزایش وسائل نقلیه در کشور، قانون بیمة اجباری شخصی ثالث به تصویب مجلس رسید و در سال 1350 بیمة مرکزی ایران تأسیس شد.

قبل از تأسیس بیمه مرکزی ایران، فعالیتهای بیمه ای است و خیزهایی داشته و شرکتهای خارجی نیز فعال بوده اند. حدود هفت شرکت بیمة خصوصی نیز وجه داشت ولی این شرکتها فعالیت جدی نداشتند چرا که 75 درصد بازار در اختیار دولت بود و دولت هم بیمه‌ خود را در اختیار شرکت سهامی بیمة ایران قرار میداد، یعنی شرکتهای خصوصی بیش از 25 درصد بازار بیمه را در دست نداشتند. در سال 53 قیمت نفت چهار برابر شد و افزایش شدیدی در در آمدهای نفتی کشور به وجود آمد. واردات بالا گرفت و سرمایه گذاریهای وسیع و شروع جدید استراتژی جایگزین واردات در کشور، باعث شد که بیمه در کشور توسعه یابد.

در سال 1357 به دلیل وقوع انقلاب اسلامی ایران، تقریباً فعالیت شرکتهای بیمه به حالت تعلیق درآمد. طی سالهای 1367-1357 خلاء بزرگی در صنعت بیمه به وجود آمد و در حالیکه در این دهه تمام دنیا در حال پیشرفت و توسعه بود، در ایران بیمه چندانی نداشت و در بلا تکلیفی به سر می برد. در سال 1367 قانون اداره شرکتهای بیمه در مجلس تصویب شد و از آن سال بود که تقریباً نظام بیمه ای کشور شکل گرفت، هر چند که ساختار مناسبی نداشت.

تا سال 1373 صنعت بیمه رشد خوبی داشت ولی این رشد تقریباً بی برنامه بود، تا اینکه اولین برنامة‌ پنج ساله صنعت بیمه در سال 1373 تدوین شد.

اولین برنامه 5 ساله صنعت بیمه با چشم اندازی مثبت در زمینه های تعمیم بیمه، توسعة فرهنگ بیمه، افزایش حق بیمة سرانه و افزایش نفوذ بیمه در کشور، در بیمة مرکزی ایران طراحی شد.

با این امید که طی 5 سالة منتهی به سال 77 به برخی از اهداف تعیین شده دسترسی پیدا کند. تحولاتی که در این صورت گرفت خوب اما نسبی بود. و سپس برنامة پنج سالة دوم به اجرا درآمد.

در شهریور ماه سال 1381 طرح تأسیس مؤسسات بیمه دولتی در مجلس شورای اسلامی از مرحلة تصویب گذشت و پس از اصلاحات مورد نظر شورای نگهبان، قانون آن برای اجرا ابلاغ شد. در سال 1381 شرکتهای بیمه خصوصی درمناطق آزاد تأسیس شدند و اکنون دو شرکت بیمة سیستم و یک شرکت بیمة‌اتکایی در این مناطق فعالیت می کنند.

از سال 1382 نیز بیمه های غیر دولتی در تهران و با اجازه فعالیت در سراسر کشور کار خود را آغاز کرده اند. این شرکتها اگر چه در مقایسه با شرکتهای دولتی که از ده سال پیش در ایران فعالیت می کنند شرکتهای نوپایی هستند اما در نخستین سال فعالیت چند
( درسال 1382) موفق شدن که حدود 3 درصد از بازار بیمة کشور را به خود اختصاص دهند. انتظار می رود که شرکتهای غیر دولتی با توسعه فعالیت برای دریافت سهم بیشتری از بازار کشور سبب افزایش رقابت در این بازار شوند و علاوه بر شکستن انحصار چند شرکت دولتی بر بازار در نهایت چتر بیمه را در کشور بگسترانند.

آنچه اکنون لازم است تدوین یک برنامه عملیتاتی برای چگونگی دستیابی به هدف خصوصی سازی است که متأسفانه تاکنون فاقد آن بوده ایم. باید بدانیم هدف نهایی از خصوصی سازی چیست؟ مکانیزم های اجرایی آن کدامند؟ بیمه مرکزی ایران برای تحقق نهایی آن چه اقداماتی را باید در پیش گیرد؟ برای مثال اتحادیة اروپا 10 الی 15 سال قبل از اینکه موجودیت رسمی پیدا کند، قوانین و مقررات و آئین نامه های مالی،بانکی، پولی ، بیمه الی و .... خود را تدوین نمود و به نقد کارشناسی گذاشت و نهایی کرد. در حالیکه ما بعد از تصویب قانون، هنوز اهداف خصوصی سازی و فرآیند آنرا شخصی نکرده ایم و هیچ کس نمی داند تا 5 سال آینده چه برنامه و مراحل کاری وجود دارد و به کجا خواهیم رسید؟

خصوصی سازی چند جنبه دارد که همگی باید به صورت مندون و هماهنگ با هم انجام شوند در غیراین صورت به نتیجه مطلوب نخواهیم رسید. در حال حاضر در بخش صدور مجوز برای تأسیس شرکتهای بیمه خصوصی به سرعت در حال جلو رفتن هستیم یعنی از یکسال گذشته تاکنون 11 شرکت بیمه خصوصی را به ثبت رسانده ایم ولی در بقیه بخشها مانند بستر سازی برای آئین نامه ها، قوانین و مقررات و ...اصلاً با همان سرعت پیش نرفته ایم. یعنی تمام جنبه های خصوصی سازی در صنعت بیمه موزون هماهنگ و همزمان جلو نرفته است. ما در ایجاد زمینه های لازم برای خصوصی سازی به طور کامل عقب هستیم فقط در جنبة صدور مجوز سرعت داشته ایم. جنبه های نظارتی ما اصلاً تغییر نکرده است و در بحث آئین نامه ها و مقرارات کنترلی،اهداف، سودآوری و سایر موارد پیشرفتی نداشته ایم. در این قسمت به مواردی اشاره می کنیم که باید به تدریج در جهت ایجاد فضای رقابتی در بازار بیمه نسبت به بررسی و انجام آنها اقدام شود:

1- ایجاد نظام جامع آماری صنعت بیمه

بیمه بر اساس تئوری احتمالات و قانون اعداد بزرگ استقرار است. بیمه گر باید بتواند تعداد زیادی از ریسکهای مشابه و متجانس را در هر طبقه از ریسکهایی بیمه شده جمع آوری کند تا پرتئوری متعادل داشته و بتواندبر این اساس حق بیمه را محاسبه نماید. هم اکنون شرکتهای بیمه آمارهایی را تهیه می نمایند که این آمارها فاقد یک برنامه ریزی آماری جهت استفاده برای محاسبة  نرخ بیمه طبقات مختلف ریسک است. لذا برنامه ریزی نظام جامع آماری برای کل صنعت بیمه از ضروریات است. در این خصوص لازم است بیمة مرکزی ایران آئین نامه نظام جامع آماری را تدوین کرده و پس از تصویب شورای عالی بیمه به شرکتهای بیمه ارائه دهد. چون مهم ترین ابزار صنعت بیمة برای کلیة تصمیم های فنی در هر رده، در اختیار داشتن، آمار و اطلاعات است.

2- روز آمد شدن تعرفه ها

روش نظارتی بیمة مرکزی ایران در حال حاضر تعرفه ای است. رعایت نرخهای مندرج در تعرفه های مصوب شورای عالی بیمه به عنوان حداقل نرخ از طرف کلیة شرکتهای بیمه الزامی است ودر مواردی که برای یک ریسک خاص نرخی در تعرفه پیش بینی شده باشد باید  شرکت بیمه نرخ مورد نظر خود را به تأیید بیمه مرکزی ایران برساند. در بسیاری از بازارهای بیمه ای هم اکنون سیستم نظارت مالی(حد توانایی ایفای تعهدات[1]) جایگزین نظارت تعرفه ای شده است. در یک بازار رقابتی نظارت تعرفه ای کارایی مطلوب را ندارد و کنترل آن مشکل است.

با ورود بخش خصوصی به صنعت بیمه کارایی تعرفه کاهش می یابد چرا که شرکت بیمة خصوصی می خواهد با ارزیابی دقیق ریسک و تضمین حق بیمه فنی و کنترل هزینه ها نرخ رقابتی را به مشتری عرضه نماید و با ارائه خدمات مطلوب رضایت مشتری را جلب کند. در حالیکه وجود تعرفه از ابتکار عمل بخش خصوصی می کاهد. نظارت مالی شرکت بیمه در تعیین حق بیمه آزادی عمل دارد و می تواند هر نرخی را که فنی می داند در جو رقابتی اعمال نماید. ارگان نظارتی زمانی وارد عمل می شود که شرکت از نظر مالی دچار مشکل شود.

تعرفه های فعلی کارایی مطلوبی ندارند، زیرا تعرفه ای کارایی مطلوب دارد که هر دو سال یکبار مورد بازبینی و اصلاح قرار گیرد در حالیکه تعرفه های فعلی اولاً ناقص هستند، ثانیاً مدت طولانی است که اصلاح نشده اند. بنابراین تعرفه ها باید در اولین فرصت مورد بازبینی قرار گیرند و با توجه به آمار و اطلاعات کارفردها و هزینه های بازار 5 سال گذشته اصلاح شوند تا فضای رقابتی مناسبی برای صنعت بیمة‌رو به تحول ایجاد شود.

متن کامل را می توانید بعد از پرداخت آنلاین ، آنی دانلود نمائید، چون فقط تکه هایی از متن به صورت نمونه در این صفحه درج شده است.

/images/spilit.png

دانلود فایل 


دانلود با لینک مستقیم


دانلود مقاله کامل درباره گزیده ای از تحولات صنعت بیمه در ایران