دانلودمقاله گزارش کار اموزی در بیمه سینا

اختصاصی از زد فایل دانلودمقاله گزارش کار اموزی در بیمه سینا دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مقدمه

در راستای تحقق امر خصوصی سازی در جمهوری اسلامی ایران و فراهم نمودن زمینه فعالیت‌های اقتصادی و اجتماعی بخش‌های غیر دولتی و ایجاد اشتغال در سطوح مختلف جامعه و نیز کاهش تصدی گری دولت در تخصیص منابع ملی به بخشهای مختلف، شرکت بیمه سینا(سهامی عام) با مشارکت بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی ایران و شرکت سرمایه گذاری نیرو (وابسته به وزارت نیرو) و صندوق ذخیره فرهنگیان کشور و بنیاد علوی و اشخاص حقیقی و حقوقی دیگر در سال 1382 با مجوز بیمه مرکزی ایران و با سرمایه ای معادل یکصد و چهل میلیارد رالو تأسیس یافت. یکی از شاخص ترین سهامداران اصلی این شرکت بنیاد علوی است که هسته اصلی و پایگاه شروع فعالیت اقتصادی در شکل گیری این شرکت بوده و با توجه به اینکه بعد از انقلاب شکوهمند اسلامی ایران قهراً مالکیت شرکت بیمه ملی را دارا بوده است در تشکیل و راه اندازی شرکت بیمه سینا از امتیازات خاص این نهاد برخوردار بوده ، لذا شرکت بیمه سینا با اتکاء به نوع فعالیت و فلسفه وجودی این بنیاد توانسته است با بهره مندی از معافیت محدودیتهای مواد 31، 32، 33 قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری موضوع ماده 34 همین قانون بسیاری از مشکلات و محدودیت ها را در شکل گیری و توسعه سریع این شرکت حل و فصل نماید، بدیهی است ارزش و اعتبار سهامداران بزرگ و تأثیر گذاری آنها در عملکرد شرکت بسیار مغتنم می باشد.
طبق قرار داد منعقده بین سایت اطلاع رسانی صنایع ایران و شرکت بیمه سینا از تاریخ 18-10-85 کلیه اعضاء سایت اطلاع رسانی صنایع سلولزی ایران می توانند با معرفی نامه کتبی این سایت از تخفیفات ویژه بیمه ای برخوردار گردند.
توضیح این نکته ضروری است تخفیفات ویژه تعلق گرفته به اعضاء سایت اطلاع رسانی ایران غیر قابل مقایسه با دیگر تخفیفات ارائه شده از طرف شرکت های دیگر بیمه ای می باشد.

بیمه چگونه به وجود آمد؟
بیمه های غیرزندگی ، پیشینه بلند مدتی دارند. نوعی از بیمه های دریایی حدود 3000 سال قبل مورد استفاده قرار گرفت . بیمه های زندگی نیز سابقه زیادی دارند.این نوع بیمه ها نخستین بار هنگامی پدید آمد که سربازان رومی قسمتی از دستمزدخود را در صندوقی جمع آوری کردند تا چنانچه در جنگ کشته شدند، آن پول به خانواده هایشان پرداخت شود.

بیمه در دنیای امروز :
امروز دیگر تصوراین که گونه ای از فعالیت انسان بدون وجود بیمه شکل پذیردمشکل است . به ویژه آن که در قرن بیستم تحولات تکنولوژی ، حمل و نقل وارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوری انجام پذیرفته است . برجسته ترین نمونه این موضوع پیشرفت موتور اتوموبیل است که متعاقب آن بیمه اتوموبیل به یکی ازمهم ترین بخش های صنعت بیمه تبدیل شده است .
توسعه مهم دیگر، افزایش تعداد ریسک های یگانه خیلی بزرگ است .نفتکش های غول پیکر و هواپیماهای بسیار بزرگ نمونه هایی هستند که نشان می دهند سرمایه تحت پوشش بیمه ممکن است صدها میلیون تومان ارزش داشته باشد. مشکلات مربوط به پوشش چنین سرمایه های عظیمی باعث شده است که بیمه گران به پشتیبانی یکدیگر، یک خطر بزرگ را در سطح داخلی و بین المللی به صورت بیمه اتکایی مجدد بین خود توزیع کنند و از عهده جبران خسارت های هنگفت برآیند.
همراه با ارتقا و پیچیدگی بیشتر زندگی انسان امروز، بیمه ها نیز از زوایای مختلف و با شتاب توسعه یافته اند. زیان هایی که ممکن است به طور ناخواسته در جریان فعالیت و زندگی عادی هر فردی به دیگران وارد آید و در قبال آن ها مسؤول واقع شود بابیمه مسؤولیت تحت پوشش قرار میگیرند.در این خصوص ، می توان به بیمه مسؤولیت پزشکان و بیمه مسؤولیت تولید کنندگان اشاره کرد. نمونه های جدیدتر، بیمه افترا برای روزنامه نگاران و ایستگاه های رادیو و تلویزیون و بیمه آلودگی ناشی از نشت نفت از تانکرهاست . بیمه های سیل ، زلزله وخرابی کامپیوترنیز بر همین منوال ظهور کرده اند.
بیمه های زندگی نیز پیشرفت های شگرفی یافته و مجموعه متنوعی از انواع این نوع بیمه را ارائه کرده است در این زمینه انواع بیمه های مستمری و عمر و پس انداز به طور چشم گیری افزایش یافته است در ادامه ، بیمه گران رشته زندگی مجبور شده اندکه با مشکلات جدیدی نظیر بیماری ایدز مواجه شوند و درباره پیشرفت علم ژنتیک بیندیشند.
مختصری از بیمه سینا
در راستای تحقق امر خصوصی سازی در جمهوری اسلامی ایران و فراهم نمودن زمینه فعالیت های اقتصادی و اجتماعی بخشهای غیر دولتی و ایجاد اشتغال در سطوح مختلف جامعه و نیز کاهش تصدی گری دولت در تخصیص منابع ملی به بخشهای مختلف، شرکت بیمه سینا(سهامی عام) با مشارکت بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی ایران و شرکت سرمایه گذاری نیرو (وابسته به وزارت نیرو) و صندوق ذخیره فرهنگیان کشور و بنیاد علوی و اشخاص حقیقی و حقوقی دیگر در سال 1382 با مجوز بیمه مرکزی ایران و با سرمایه ای معادل یکصد و چهل میلیارد رالد تأسیس یافت.(این مبلغ درحال حاضر دویست و یک میلیارد رالک افزایش یافته است.) یکی از شاخص ترین سهامداران اصلی این شرکت بنیاد علوی است که هسته اصلی و پایگاه شروع فعالیت اقتصادی در شکل گیری این شرکت بوده و با توجه به اینکه بعد از انقلاب شکوهمند اسلامی ایران قهراً مالکیت شرکت بیمه ملی را دارا بوده است در تشکیل و راه اندازی شرکت بیمه سینا از امتیازات خاص این نهاد برخوردار بوده ، لذا شرکت بیمه سینا با اتکاء به نوع فعالیت و فلسفه وجودی این بنیاد توانسته است با بهره مندی از معافیت محدودیتهای مواد 31، 32، 33 قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری موضوع ماده 34 همین قانون بسیاری از مشکلات و محدودیت ها را در شکل گیری و توسعه سریع این شرکت حل و فصل نماید، بدیهی است ارزش و اعتبار سهامداران بزرگ و تأثیر گذاری آنها در عملکرد شرکت بسیار مغتنم می باشد.

بیمه های غیرزندگی:
بیمه دریایی که امروز وجود دارد احتمالا در حدود سده های یازدهم و دوازدهم میلادی در منطقه ای در شمال ایتالیا به وجود آمده است شخصی به نام لومباردز درسده های چهاردهم و پانزدهم انگلیسی ها را با این نوع فعالیت آشنا ساخت مفاهیم بیمه گر و بیمه گری ، نخستین بار در بیمه دریایی مطرح شد. آن روزها هر بازرگانی که حاضر به تقبل بخشی از یک خطر بود نام خود را همراه با سهمی که از آن خطر قبول می کرد در پایین صفحه ای که جزئیات خطر مزبور در آن درج شده بود می نوشت .آن وقت مالکان کشتی ها و بازرگانان دریافتند که می توانند کشتی ها را برای حمل اجناس سودآور اعزام کنند زیرا می دانستند چنانچه کشتی دچار حادثه شود ازاین طریق جبران خواهد شد. در سال 1666 آتش سوزی بسیار بزرگی در لندن روی داد که باعث به وجودآمدن بیمه آتش سوزی شد. معلوم نیست که نخستین بیمه آتش سوزی به صورت امروزی در چه زمانی صادر شد اما گفته می شود که نخستین شرکت بیمه آتش سوزی به نام اداره آتش در سال 1680 بنیان نهاده شد که بعدها فونیکس لقب گرفت.

فصل اول

بیمه چیست ؟
بیمه ، اشخاصی را که متحمل لطمه ، زیان یا حادثه ناخواسته ای شده اند قادر می سازد که پیامدهای این وقایع ناگوار را جبران کنند. خسارت هایی که به این قبیل افراد پرداخت میگردد از پول هایی تأمین می شود که برای خرید بیمه نامه می پردازند و با پرداخت آن در جبران خسارت همدیگر مشارکت می کنند. به بیان دیگر همه آن هایی که خود را بیمه میکنند با مشارکت در سرمایه ای که متعلق به همه خریداران بیمه است ، در جبران خسارت و زیان های هریک از افراد بیمه شده ،شریک و سهیم می شوند.
بیمه گران خطرهای احتمالی را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها رامی دانند بنابر این می توانند میزان حق بیمه ای را که هر شخص باید بپردازد به نحوی محاسبه کنند که مبلغ جمع آوری شده برای جبران خسارت هایی که پیش خواهد آمد، کافی باشد. بدیهی است که تنها تعدادی از آنان که خود را بیمه کرده اندنیاز به جبران خسارت از محل مبلغ جمع آوری شده خواهند داشت .
بر این اساس ، مقدار حق بیمه مربوط به هر نفر متقاضی بیمه با توجه به دو عامل مهم محاسبه می شود: نخست این که ، به طور کلی احتمال بروز خسارت در آینده چه قدر است و دوم ،آن که احتمال وقوع حادثه برای بیمه گذار متقاضی بیمه بیشتریا کمتر از میانگین احتمال خطر مزبور باشد. برای روشن شدن موضوع 3 مثال می آوریم .
1. در بیمه های مربوط به اتوموبیل : جوانی که اتوموبیل پرقدرتی دارد یاراننده ای که قبلا چند مورد تصادف داشته و خودش مقصر بوده است ، از راننده میان سال و با تجربه ای که اتوموبیل کم قدرتی دارد و قبلا تصادف نکرده است ، حق بیمه بیشتری می پردازد.
2. در بیمه آتش سوزی : صاحب مغازه ساندویچ فروشی ، ازصاحب یک دفتر خدماتی حق بیمه بیشتری می پردازد یعنی ، هر چه احتمال خطربیشتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود.
3. برای فردی جوان و تندرست که شغل بی خطری دارد خریدن بیمه زندگی آسان تر و حق بیمه آن هم کمتر خواهد بودتا فرد سال مندی که شغل پرخطری دارد.
نفع بیمه پذیر:
نفع بیمه پذیر یک اصل اساسی بیمه است . مفهوم این اصل آن است که فردی که در صدد گرفتن بیمه است باید به طور قانونی اختیار بیمه کردن اموال ، حادثه یازندگی را داشته باشد. به بیان دیگر، وقوع حادثه ای که تحت پوشش بیمه است ، یامرگ بیمه شده باید باعث زیان مالی برای خریدار بیمه شود. برای مثال ، آقای الف نمی تواند خانه آقای ب را بیمه کند زیرا تخریب خانه آقای ب موجب زیان مالی برای آقای الف نمی شود. بر همین قیاس ، شما نمی توانیدزندگی دیگران را بیمه کنید مگر آن که منفعتی در زندگی فرد بیمه شده داشته باشید.

دیگر اصول بیمه:
اصول بیمه را که شامل همه بیمه ها می شود به صورت زیر بیان می کنند:
الف- بیمه تنها به اندازه ارزش واقعی اموال تحت پوشش بیمه خسارت را جبران می کند. برای مثال بیمه نمیتواند زیان های عاطفی را تحت پوشش قرار دهد.
ب - همواره باید تعداد فراوانی خطرهای همگون وجود داشته باشد تا بااستفاده از تشابه خطرها بتوان خسارت را بین همه بیمه گذاران توزیع کرد.
پ - باید امکان محاسبه احتمال وقوع خسارت وجود داشته باشد تا بیمه گران بتوانند حق بیمه متناسب با خطر مربوط را تعیین کنند.
ت - خسارت ها نباید عمدی و قابل اجتناب باشند یا قبل از بیمه کردن ، به وجودآمده باشند. به طور بدیهی نمی توان برای خانه ای که آتش گرفته و فردی که فوت کرده است بیمه نامه گرفت .
ث - زیان مالی برخی از خطرها چنان گسترده است که فقط دولت توانایی مقابله با آن ها را دارد. این نوع خطرها ) اغلب ناشی از جنگ یا تابش های هسته ای و رادیواکتیو( به طور معمول بیمه پذیر نیستند.

خطر :
بیمه نگرانی ناشی از خطر را از زندگی مردم و فعالیت های اقتصادی دور می کندو به بیمه گذاران آرامش خاطر می دهد. بیمه گذار می داند که در ازای پرداخت حق بیمه چنانچه حادثه نامنتظره ای رخ دهد، زیان مالی آن از محل حق بیمه های جمع آوری شده جبران خواهد شد. به بیان بهتر، بیمه گذار با پرداخت حق بیمه و دریافت بیمه نامه ، آرامش خاطر به دست می آورد پس اگر حادثه ای رخ نداد وخسارتی نیز دریافت نشد، خریدن بیمه نامه بیهوده نبوده است.
بیمه قراردادی است بین بیمه گر و بیمه گذار که بیمه گر متعهد می شود در قبال در یافت وجهی تحت عنوان حق بیمه ، خسارات وارده به بیمه گذار را جبران نماید. اصولاً بیـمه یک قـــرارداد و توافق بین شرکت یا سازمان بیمه ای با افـراد و اقشـار جامعه است و هـر گونه توافقی که در آن شده باشد لازم الاجراست.
انواع بیمه نامه ها
- بیمه های آتش سوزی شامل:بیمه آتش سوزی واحدهای مسکونی، صنعتی، غیر صنعتی، تجاری، اداری و عمومی، بیمه آتش سوزی طرح فراگیر ، بیمه آتش سوزی طرح مناطق زلزله خیز خفیف و شدید
- بیمه های باربری (حمل و نقل) شامل : بیمه های صادراتی ، وارداتی، داخلی و ترانزیت
- بیمه های مهندسی شامل: بیمه تمام خطر پیمانکاران (مقاطعه کاری C.A.R)، بیمه تمام خطر نصب (E.A.R) بیمه ماشین آلات پیمانکاری (C.P.M) بیمه شکست ماشین آلات (M.B.) بیمه سازه های تکمیل شده (C.E.C.R)، بیمه بویلر و مخازن تحت فشار، بیمه فساد کالا در سردخانه (D.O.S) بیمه تجهیزات الکترونیکی(E.E) و...
- بیمه های مسئولیت شامل: بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل زمینی (داخلی)، بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل بین المللی بر اساس کنوانسیون C.M.R بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل هوایی، بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان، پیراپزشکان، مهندسان طراح، ناظر و محاسب، بیمه مسئولیت حرفه ای وکلای دادگستری و بیمه مسئولیت سردفتران، بیمه مسئولیت ناشی از آتش سوزی، بیمه مسئولتی مدیران اماکن مسکونی، تجاری ، ورزشی، پارکینگ ها، تعمیرگاه ها، استخرها، ناجیان غریق، سینماها، سالنهای خودرو، بیمه مسئولیت مدیران اماکن مسکونی، تجاری، ورزشی، پارکینگ ها، تعمیرگاها، استخرها، ناجیان غریق، سینماها، سالنهای تئاتر و بیمه رایانه، بیمه مسئولیت تولید کنندگان و فروشندگان محصول، بیمه مسئولیت شکارچیان و محیط بانان، بیمه مسئولیت مدنی مسئولین فنی بیمارستان ها، درمانگاهها و کلینیک ها، بیمه های اعتباری (عدم وصول مطالبات)، بیمه دام بیمه صداقت در امانت، بیمه مسئولیت شرکتهای توزیع کننده گاز مایع، بیمه مسئولیت مستاجر در برابر موجر، بیمه مسئولیت سازمانهای دولتی، بیمه مسئولیت جامع (CGL)
- بیمه های عمر شامل: بیمه عمر زمانی، بیمه عمر مانده بدهکار، بیمه تمام عمر، بیمه عمر به شرط حیات، بیمه عمر و پس انداز (مختلط)، بیمه عمر سرمایه فرزندان
- بیمه های حوادث شامل: حوادث انفرادی و حوادث گروهی
- بیمه مازاد درمان گروهی
- بیمه کشتی
- بیمه بدنه هواپیما، بیمه مسئولیت شرکت های هواپیمایی نسبت به مسافران و خدمه پرواز، بیمه حوادث سرنشین هواپیما، بیمه مسئولیت شرکت های هواپیمایی نسبت به اشخاص ثالث.
- بیمه خودو شامل: بیمه بدنه خودرو، بیمه شخص ثالث خودرو.
- بیمه وکالت پوششی مطمئن و نوین از شرکت بیمه سینا
- بیمه مسافرین عازم به خارج از کشور (AXA)
- بیمه توریست گروهی
- بیمه ده ساله عیوب اساسی و پنهان ساختمان
- بیمه نوزاد شامل: معلولیت مادرزادی، معلولیت بیماری، معلولیت حادثه.

اهداف و سیاستگذاریهای شرکت
ارکان شرکت عبارتند از: مجمع عمومی هیأت مدیره، مدیرعامل، معاونین، مشاورین، مدیران ستادی، مدیران مناطق، روسای مجتمع های تخصصی، روسای شعب و مسئولین صدور. اعضاء هیأت مدیره نمایندگان رسمی سهامداران عمده شرکت می باشند، معاونین و مدیران تخصصی شرکت به لحاظ داشتن تخصص و تجربه و شایستگی با معرفی مدیرعامل در آزمونهای تخصصی بیمه مرکزی ایران شرکت نموده و طبق تأییدیه آن نهاد به کار مشغول شده اند. در استخدام و به کارگیری پرسنل شرکت از چند ترکیب متفاوت و ارزشمند استفاده شده است. الف) هسته مرکزی: این هسته از ترکیب مدیران کارآمد و نخبه بیمه کشور تشکیل شده است که با احتساب تجارب مکتسبه در رشته های تخصصی مرتبط و جانبی می توان به 270 سال تجربه کاری اشاره نمود، فعالیت این گروه تحت نظر مدیرعامل ضمن پاسداری و حراست از اهداف و ارکان اصلی شرکت، انتقال تجربه و دانش به مدیران رسته های میانی شرکت است که الزاماً و به حکم لیاقت و پشتکار و هنر مدیریت سکانداران آینده این شرکت محسوب خواهند شد.
ب) مدیران میانی: این گروه از میان افراد تحصیل کرده و دارای تخصص های بیمه ای و فارغ التحصیل از مراکز علمی بیمه ای کشور بوده و پس از تأیید بیمه مرکزی ایران تصدی پست های مدیریت میانی را عهده دار می باشند که با ارشاد و راهنمائیهای سطوح بالا و استفاده از تجربیات گروه الف نقش بسیار حساسی را در تصمیم گیریهای مدیریتی ایفا می نمایند.
ج) گروه سوم: با داشتن شرایط تحصیلی و علمی گروه ب و برخورداری از توان و تجربیات بالا عهده دار سرپرستی امور بیمه ای در شعب شرکت در سراسر کشور ایران بوده و براساس اصل اختیار توأم با مسئولیت زیر نظر گروه دوم(ج) خدمت می نمایند.
د) گروه چهارم:گروه کارشناسان و کارکنان زیرمجموعه گروههای سه گانه فوق بوده و کلاً با درجات تحصیلی کارشناسی بیمه، امور جاری بیمه ای شرکت را در رسته های صف و ستاد و با عناوین سازمانی، مسئول و رئیس و تحت نظر گروه سوم به بالا به انجام می رسانند، جهت مزید آگاهی آن که به جز چند مورد محدود که به انجام امور خدماتی شرکت مشغولند کلیه کارکنان اعم از بیمه ای، مالی و اداری دارای مدرک کارشناسی و کاردانی بوده و با استفاده از بهترین نرم افزارهای اختصاصی امور مربوطه را به نحو احسن انجام می دهند. شایان ذکر آن که شرکت بیمه سینا به دلیل اینکه سهامداران عمده آن به نوعی از سطر در سلسله مراتب حکومتی و اداری و به صورت بلافصل تحت نظر مقام معظم رهبری خدمت می نمایند لذا کارکنان و مدیران و مسئولین آن نیز با داشتن اعتقاد و تعهد و الزام عمل به موازین شرعی و اخلاق اسلامی و تمکین از ولی فقیه یکی از شرکتهای نادر و نمونه در جمهوری اسلامی ایران است.

اعضاء هیات مدیره
در شرکتهای بیمه ای(سهامی عام) انتخاب هیأت مدیره علاوه بر آن که منوط به آراء صاحبان سهام می باشد ولی در انتخاب آن از ترکیب معقول، دانش و تجربه و خدمت و توان تخصصی مدیریت استفاده شده است، لذا به منظور آنکه به توان توصیه های صحیح و قابل اعتمادی را به مدیرعامل که علی الاصول دارای تخصص و تجربه در کلیه رشته های بیمه ای می باشد ارائه نمود باید در انتخاب آنان به این عوامل فوق استناد و استشهاد نمود، از این رو هیأت مدیره شرکت بیمه سینا با پنج عضو که سه عضو آن دارای درجه دکترای تخصصی و دو نفر واجد درجات کارشناسی ارشد می باشند یکی از هیأت های سیاست گذاری علمی و تجربی بخش خصوصی است که نظیر آن را در سایر شرکتها کمتر می توان یافت. شرکت بیمه سینا در حاضر با عنایت به اصل استفاده بهینه از کارکنان موجود و جلوگیری از هزینه های غیرضرور و اضافی، سیاست جدیدی را مورد عمل قرار داده است که مالاً با استفاده از سطح نگهداشت کارکنان و جلوگیری از رشد بی رویه تشکیلات اداری و پرهیز از ایجاد شعب جدید توانسته است به بهره وری صحیح و قابل قبولی دست یابد، بدیهی است چنانچه نیازی به خدمات جدید پشتیبانی باشد الزاماً از شرکتهای خدماتی استفاده خواهد شد.

انواع بیمه

1 _ بیمه مهندسی
بیمه های مهندسی اصولاً خسارات فیزیکی ناگهانی و غیر قابل پیش بینی را در طول مدت بیمه جبران می نماید. بیمه های مهندسی به دو دسته کلی تقسیم می شوند یک گروه برای دوره ساخت که این بیمه ها تمام خطر هستند و گروه دیگر برای زمان بهره برداری صادر می شوند که تمام خطر نیستند. در بیمه های تمام خطر مورد بیمه در مقابل کلیه خطراتی که در اثر حادثه بوجود بیاید و همچنین برای مسئولیت مدنی در مقابل اشخاص ثالث پوشش دارند و نیازی به قید کردن عناوین خطرات تحت پوشش نیست، بلکه فقط استثنائات ذکر می شوند. دربیمه های غیر تمام خطر اولاً مسئولیت مدنی در مقابل اشخاص ثالث بیمه نیستند و ثانیاً باید خطرات تحت پوشش به صراحت قید شوند.

الف) بیمه های دوره عملیات ساخت :
1- بیمه تمام خطرپیمانکاران(مقاطعه کاری):(.Contractors All Risk Insurance (C.A.R این بیمه نامه به طور کلی برای تمامی پروژه های راه وساختمان، از جمله: سدها، راه ها، شبکه های آبیاری و زهکشی، کانال ها، احداث ساختمان های مسکونی، تجاری وغیره صادر می شود.
2- بیمه تمام خطر نصب : (.Erection All Risk Insurance (E.A.R این بیمه برای پروژه هایی صادر می شود که ارزش اقلام مورد نصب بیش از 50% ارزش مجموع کل پیمان یا قرارداد پروژه را تشکیل داده باشد، از آن جمله می توان به پروژه های خطوط انتقال نیرو، نصب کارخانجات و غیره اشاره کرد.
3- بیمه ماشین آلات پیمانکاری: (.Contractors Plant Machinery Insurance (C.P.M این بیمه نامه برای ماشین آلات پیمانکاران، از جمله : لودر، گریدر، بولدزر، میکسر و غیره – که درکارگاه پروژه های عمرانی درمعرض خطرات گوناگونی قرار دارند – صادر می شود وخطراتی مانند: سقوط از ارتفاع، سرقت، آتش سوزی وغیره راتحت پوشش قرار می دهد.

ب) بیمه های دوره بهره برداری
1 - بیمه شکست ماشین آلات : (.Machinery Breakdown Insurance (M.B این بیمه تمامی خسارت های فیزیکی وارد به ماشین آلات وتاسیسات کارخانجات را تحت پوشش قرار می دهد و به طور معمول می توان بعد از اتمام بیمه تمام خطر نصب و پس از تحویل موقت نسبت به دریافت چنین پوششی اقدام لازم رابه عمل آورد.
2 - بیمه سازه های تکمیل شده:(.Civil Engineening Complanted Risks Insurance (C.E.C.R این بیمه نامه بعداز اتمام بیمه نامه تمام خطر پیمانکاران و برای زمان بهره برداری پروژه هایی مانند: سد، پل، راه و پروژه های آبیاری و زهکشی صادر می شود .
3 - بیمه بویلر ومخازن تحت فشار : دراین بیمه، جبران خسارت ناشی از انفجار، اعم از داخلی ویا خارجی ویا انهدام ماشین بخار، با رعایت مقررات و استانداردهایی که الزامی است، تحت پوشش قرار می گیرد .
4 - بیمه فساد کالا در سردخانه ها : (.Deterioration Of Stock Insurance (D.O.S این بیمه، جبران خسارت کالای فاسد شدنی درسردخانه وانبار ناشی از شکست ماشین آلات سردکننده ویا تخلیه ونشت مواد سردکننده از لوله یخچال ها ویا خطرات ناشی از قطع برق عمومی را (به شرط اینکه تامین برق اضطراری امکان پذیر نباشد) تحت پوشش قرار می دهد.
5 - بیمه تجهیزات الکترونیکی : (.Electronic Equipment Insurance(E.E این بیمه نامه خسارت فیزیکی وارد به تمامی دستگاههای الکترونیک، مانند : تلفن، تابلو برق، تلکس و وسایل تصویری ویا آموزشی و امثال اینها راتحت پوشش قرار می دهد .
6 - بیمه عدم النفع،ناشی ازشکست ماشین آلات: Machinery Loss Of Profit Insurance این بیمه بطور کلی بیمه نامه مکمل بیمه شکست ماشین آلات است وچنانچه دراثر حوادث تحت پوشش ، وقفه ای در واحد اقتصادی ویا خط تولید بوجود آید وبیمه گذار بر اثر این حادثه درآمدی را از دست داده و متحمل ضرر وزیان شود، تحت پوشش بیمه نامه عدم النفع ،خسارت وارده جبران می شود.

2 _ بیمه مسئولیت
مسئولیت مدنی، عبارتست از تعهد و الزامی که شخص نسبت به جبران زیان وارده به دیگری- اعم از اینکه زیان مذکور دراثر عمل خود شخص مسئول- یا اعمالی از سوی عوامل وابسته به او و یا ناشی از اشیا واموال تحت مالکیت یاتصرف وی محقق شده باشد.

بیمه مسئولیت دارای انواع مختلف است وبدین شرح :
1_ بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان : این بیمه نامه تمامی خسارت های جانی (بدنی) کارکنان رادر محوطه کار ودرحین انجام کار که کارفرما مسئول آن شناخته شود تحت پوشش قرار می دهد.

فرمت این مقاله به صورت Word و با قابلیت ویرایش میباشد

تعداد صفحات این مقاله 52   صفحه

پس از پرداخت ، میتوانید مقاله را به صورت انلاین دانلود کنید

دانلود مقاله ارزیابی ریسک بیمه تمام خطر پیمان کاران

اختصاصی از زد فایل دانلود مقاله ارزیابی ریسک بیمه تمام خطر پیمان کاران دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

کلیات
بر خلاف بیمه های باربری که از قدمتی طولانی برخوردار است بسیاری از شاخه های بیمه های مهندسی جوانند و قدمت برخی از آنان از چند دهه تجاوز نمی کند . تاریخچه بیمه های مهندسی را می توان در بیمه دیگ های بخار جستجو نمود ، آن زمان که پس از اختراع دیگ های بخار انفجارهای پی در پی در آنها مشکل آفرین گردیده بود و این امر موجب گشت تا جمعی از اهل نظر به بررسی علل انفجار دیگ های بخار پرداخته و اقداماتی را به منظور کنترل و پیش گیری از خطرات به عمل آورند . تأسیس انجمن یا اتحادیه ماشین های بخار به سال 1854 در کشور انگلستان را بایستی در این راستا در نظر گرفت . این انجمن به منظور جلوگیری از انفجار در دیگ های بخار توصیه های ایمنی خود را به صاحبان آنها منعکس می نمود و درضمن پس از بررسی موضوع ، شیوه های عملی و کارآمدی را برای حل مشکل و در جهت کنترل و پیشگیری از خطرات در اختیار آنان قرار می داد بدون شک این انجمن خود زمینه ساز تأسیس شرکت بیمه ای در اوایل قرن بیستم تحت عنوان شرکت بیمه دیگ های بخار گردید . نا گفته نماند آلمان و سوئیس ، دو کشور صاحب نام در امر بیمه ، نیز در اوایل قرن بیستم نوعی پوشش بیمه ای جهت بیمه نمودن ماشین آلات به صورت تمام خطر طراحی و در اختیار متقاضیان قرار می دادند . به طور کلی عرضه بیمه هایی از نوع فوق را می توان نقطه شروع و پیدایش بیمه های مهندسی به شکل امروزی به حساب آورد .
در میان انواع بیمه های مهندسی دو بیمه تمام خطر پیمانکاران و تمام خطر نصب بیش از دیگر بیمه های مهندسی کاربرد عملی یافته و مورد استفاده قرار گرفته است . بی مناسبت نیست اشاره گردد نخستین بیمه ای که در غالب بیمه تمام خطر پیمانکاری صادر گردید بیمه عملیات ساخت پل لم بس lambeth است که در سال 1929 روی رودخانه تایمز لندن بنا گردید .
بدون شک وقوع جنگ جهانی دوم ویرانه های عظیم به جا مانده از جنگ ، ضرورت بازسازی مناطق ویران شده اهمیت برپایی هر چه سریع تر کارخانجات و تأسیسات تأثیر قابل توجهی در شناسایی تعمیمی در رونق این نوع بیمه ها داشته است .
در این راستا تحولات شگرف و پرشتابی که در چند دهه گذشته با ظهور تکنولوژی جدید ، ماشین آلات پیچیده و ابزارهای رایانه ای پدید آمده علاوه بر اعتبار بخشیدن تعمیم هر چه بیشتر این نوع بیمه زمینه ساز پیدایش انواع مختلفی از بیمه های مهندسی نیز گردیده است . بایستی در نظر داشت شرایط جدید اقتصادی و اجتماعی مهندسی معاصر شرکت های بیمه را ناگزیر نموده است تا خود را هر چه بیشتر با نیازهای روز وفق داده و منطبق با موضوعات جدید بیمه های جدید و متنوع تری طراحی و در اختیار متقاضیان خود قرار دهند . امروزه بازار بیمه شاهد ارائه نوعی بیمه جمعی تحت عنوان Package Policy می باشد . این نوع بیمه که برای تأمین پوشش بیمه طرح های بزرگ با سرمایه هایی هنگفت که اجرای کار در آنها بصورت عملیاتی مرکب ، گسترده و به هم پیوسته در نظر گرفته شده نمونه ای از یک بیمه نامه یا قرارداد بیمه جمعی است که بر اساس آن انواع پوشش های بیمه مورد نیاز در قالب یک بیمه نامه یا قرارداد بیمه مهندسی در اختیار بیمه گذار قرار داده می شود .
در یکی از تقسیماتی که از بیمه کرده اند بیمه را به دو بخش یا گروه اموال و اشخاص تقسیم نموده اند . بیمه های مهندسی نظیر بیمه های آتش سوزی ، باربری ، کشتی و هواپیما یکی از شاخه های بیمه اموال به شمار می رود گرچه نوع و ماهیت بیمه های مهندسی آن را بصورت یکی از بیمه های تخصصی و فنی تبدیل کرده است . این نوع بیمه در مقایسه با دیگر انواع بیمه از ویژگی هایی برخوردار است و به همین علت صدور برخی از بیمه های مهندسی بدون در اختیار داشتن تخصص ها و تجربه های لازمه میسر نمی باشند .

تاریخچه پیدایش و تحول بیمه های مهندسی
صنعتی شدن اروپا در قرن نوزدهم زمینه ارائه انواع جدید پوشش های بیمه ای از جمله بیمه های مهندسی را فراهم آورد .اولین بیمه های مهندسی در نیمه دوم قرن بیستم آغاز شد . بطور مثال در سال 1859 میلادی در انگلستان بیمه موسوم به« دیگ بخار » و در سال 1900 میلادی بیمه نامه Maschine Versicherung در آلمان پدید آمد . بیمه های «تمام خطر نصب » و«تمام خطر مقاطعه کاری» از سال 1925-1920 میلادی رایج گردید و هم اکنون به صورت گسترده در تمام بازارهای بیمه جهان مورد استفاده قرار می گیرد .
قبل از طراحی این نوع بیمه نامه ها هر یک از اشخاص که به نحوی در اجرای یک پروژه صنعتی ذینفع بودند برای تهیه پوشش بیمه ای لازم قراردادهای مختلف در مقابل خطراتی مانند آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار ، سرقت ، سیل ، زلزله و مسئولیت در مقابل اشخاص ثالث منعقد می کردند . این امر در بیشتر موارد بیمه گذاران را هنگام خسارت با مشکلات متعددی از قبیل بیمه مضاعف مسائل مربوط به اصل جانشینی مواجه می کرد . از سوی دیگر گاهی خطر واقع شده تحت پوشش هیچ یک از بیمه نامه ها نبود و بیمه گران الزامی به جبران خسارت نداشتند . ضمن اینکه کل هزینه های پرداختی بابت حق بیمه به مراتب بیش از حق بیمه معقول برای یک پروژه می شد .
همراه با توسعه صنعت بیمه در سطح جهان و رشد فن آوری در زمینه های مختلف مهندسی ، ضرورت طراحی بیمه نامه هایی ایجاد شد که ضمن اینکه مشکلات یاد شده را نداشته باشند ، منافع کلیه دست اندرکاران ساخت و اجرای یک پروژه مهندسی را نیز تأمین می نمایند . بر این اساس بیمه های مهندسی طراحی گردید .
بیمه های مهندسی به عنوان شاخه ای از بیمه اموال
بیمه های مهندسی شاخه ای از بیمه های اموال است و خود نیز شامل چندین نوع بیمه است که رایج ترین آنها به قرار زیر است :
1- بیمه تمام خطر مقاطعه کاران (Contractors All Risk Insurance)
2- بیمه تمام خطر نصب ( Erection All Risk Insurance)
3- بیمه تمام خطر ماشین آلات ساختمانی
(Contractos’s Plant & Machinery All Risks Insurance)
4- بیمه شکست ماشین آلات (Machinery Breakdown) 5- بیمه تمام خطر کامپیوتر (Computer All Risk Insurance )
6-بیمه طرح های تکمیلی مهندسی
(Completed Engineering Risk Insurance )

در میان بیمه های یاد شده بیمه تمام خطر مقاطعه کاران و تمام خطر نصب بیش از دیگر بیمه های مهندسی در بازار بیمه رایج بوده است .

تعریف برخی از واژه ها در بیمه تمام خطر پیمانکاران
1- صاحب کار : شخصی حقیقی یا حقوقی است که پروژه به وی تعلق دارد .
2- پیمان کار اصلی : از طریق مناقصه برنده شده و مسئول کل پروژه می باشد . پیمانکار اصلی خود کارهای پروژه را انجام نمی دهد فقط قبول می کند با سرمایه مشخصی طرح را اجرا کند و برای همین یا پیمانکاران فرعی قرارداد می بندد . ( مثل تأسیسات برق و ...)
3- پیمانکار فرعی : شرکت هایی هستند که ارتباطی با صاحب کار نداشته بلکه عموماً توسط پیمانکار اصلی و از طریق مناقصه انتخاب و قسمت هایی از پروژه جهت انجام کار به آن ها داده می شود. برای هر یک از پیماکاران می توان بیمه جداگانه صادر نمود ولی جهت جلوگیری از تکرار پوشش ها و هر گونه نقصانی در پوشش ها توصیه می گردد برای پروژه یک بیمه نامه جامعه صادر گردد و نام آنها به عنوان بیمه گذار قید گردد .
4- حد غرامت : در رابطه با خطرات فاجعه آمیز (زمین لرزه ، سیل ، طغیان آب ، هر نوع طوفان) احتمال تجمع خطر می باید در بیمه نامه بطور دقیق مورد توجه قرار گرفته و برای خطرات مذکور نیز می باید حداکثر غرامت را به طور جداگانه تعیین نمود و این مورد توافق اکثربیمه گران دنیا می باشد .
5- حق بیمه :
نرخ × (اشخاص ثالث + برداشت ضایعات + ارزش تجهیزات + ارزش ماشین آلات + مبلغ قرارداد )
6- کارهای صدور پیمان یا مقاطعه : منظور کلیه عملیاتی است که می باید توسط پیمانکار اصلی یا پیمانکار فرعی با توجه به مفاد قرارداد ساختمانی انجام گیرد از جمله کارهای مقدماتی در محل اجرای پروژه از قبیل خاک برداری ، ترازبندی و اجرای تأسیسات موقت و غیره .
7- لوازم و تجهیزات ساختمانی : شامل محل سکونت کارکنان ، انبارهای سرپوشیده ، کارگاه های ساختمانی و تأسیسات ضروری آب و برق و غیره .
8- ماشین آلات ساختمانی : عبارتند از ماشین آلات خاک برداری جرثقیل ها و ... و همچنین وسایل نقلیه کارگاهی که مجاز به تردد در جاده های عمومی نمی باشند . ضمناً تفاوتی نمی کند که ماشین آلات ساختمانی متعلق به خود پیمانکار باشد یا این که توسط وی اجاره شده باشد .
9- هزینه های مربوط به جمع آوری ضایعات : منظور هزینه های مربوط به پاکسازی محل اجرای پروژه از ضایعاتی است که در اثر وقوع یک خسارت قابل جبران تحت بیمه نامه تمام خطر پیمانکاران به وجود آمده است .
10- اموال مجاور : منظور اموالی است که در محل اجرای پروژه واقع شده اند و همچنین اموالی که محل اجرای پروژه را احاطه نموده اند مشروط بر ان که متعلق به بیمه گذار بوده یا تحت مراقبت یا در امانت یا در اختیار وی باشد .

بیمه تمام خطر پیمان کاران
نخستین بیمه نامه تمام خطر مقاطعه کاران در سال 1954 در فرانسه صادر شد . اغلب پروژه های ساختمانی پس از بررسی و مطالعات مقدماتی به مناقصه گذاشته می شوند و پس از برنده شدن مقاطعه کار و به طبع آن مقاطعه کاران فرعی ( مانند مقاطعه کار تأسیسات برق ، آب ، آسانسور ، تهویه و ... ) پروژه اجرا می شود . مقاطعه کار اصلی در مقابل مالک طرح و مقاطعه کاران فرعی در مقابل مقاطعه کار اصلی مسئولیت هایی دارند و با ریسک های متفاوت مواجه هستند . مفهوم کلی این بیمه عبارت است از ارائه تأمین جامع و مکفی در قبال زیان یا خسارت وارده به کارهای قرارداد ، تجهیزات و واحدهای تولیدی ، ساختمانی و یا ماشین آلات کارگاهی ، همچنین خسارت های مالی یا صدمات جسمی وارده به اشخاص ثالث که اجرای طرح ساختمانی ناشی شده باشد .
قرارداد بیمه تمام خطر پیمانکاران ممکن است با صاحب کار یا پیمانکاران طرح که پیمانکاران فرعی نیز جزو آنانند ، منعقد شود . بیمه بودن کلیه منافع بیمه ای تحت بیمه نامه تمام خطر مقاطعه کاران این مزیت را دارد که بدون اتلاف وقت و طرح دعوا ، بلافاصله پس از تأیید بیمه گر عملیات تعمیر و بازسازی آغاز می شود و پوشش بیمه ای ، بی وقفه و آنی خواهد بود .
همانطور که اشاره گردید در اجرای یک پروژه ساختمانی افراد مختلفی در اجرای کار دخالت دارند که چنانچه به علت حادثه یا اتفاقی غیر قابل پیش بینی پروژه دچار خسارت گردد طبیعتاً مسئولیت خسارت متوجه کلیه طرف های درگیر در کارهای اجرایی خواهد بود و تفکیک مسئولیت ها اغلب دشوار و شرایط پیچیده ای را بوجود می آورد ، جدا از آن که به علت سنگین بودن ارزش قرارداد برخی پروژه ها جبران خسارت از منابع معمول بدون حضور بیمه اغلب دشوار و غیر ممکن است . به منظور حمایت کارفرما در مقابل حوادث و اتفاقات محتمل و غیر قابل پیش بینی و دور نگه داشتن آنان از دعاوی طولانی و بغرنج ، بیمه تمام خطر پیمانکاران کلیه کسانی را که به نوعی درگیر اجرای پروژه هستند به عنوان بیمه گذاران مشترک در قالب یک بیمه نامه تحت پوشش بیمه ای قرار می دهد . بر خلاف بسیاری از بیمه های رایج مدت بیمه سالانه نیست تا با تمایل طرفیت تمدید و یا با تمایل یکی از طرف های قرارداد قبل از انقضاء فسخ گردد بلکه در این نوع بیمه زمانی که قرارداد بیمه منعقد می گردد مورد بیمه وجود خارجی ندارد از این رو شناسایی و ارزیابی صحیح و فنی ریسک امر ساده ای نیست . بیمه گر در این نوع بیمه ها ناچار است درجه ریسک پذیری مورد بیمه را بر اساس نوع پروژه ، مشخصات فنی کار ، نقشه ها ، میزان حرفه ای بودن مجریان طرح ، احتمال بروز حوادث طبیعی از قبیل زلزله ، سیل ، طوفان ، رانش زمین و همچنین کلیه اطلاعات خواسته شده مندرج در پرسشنامه این نوع بیمه ها مورد ارزیابی و تحلیل قرار دهد.
در طرح های مهندسی دو گروه ریسک وجود دارند :
الف ) ریسک های ساختمانی ساده : مجتمع های مسکونی ، اداری ، بازرگانی ، کارخانه های صنعتی ، انبارسازی ، هتل سازی ، مراکز تفریحی ، فرهنگی ، بهداشتی و آموزشی .
ب ) ریسک های عملیات مهندسی شهری : پل سازی ، سد سازی ، ساخت تونل ، بندر ، قطار زیرزمینی و فرودگاه .
از جهاتی دیگر ریسک های ساختمانی را به سه نوع ریسک به شرح زیر تقسیم نموده اند . در این تقسیم بندی وسعت و اندازه ریسک با در نظر گرفتن خطر پذیری ، حجم اموال و سرمایه های مورد بیمه و ماهیت ریسک مورد نظر می باشد .

ریسک های سبک
ساختمان های مسکونی تک واحده ، بلوک های آپارتمانی ، بلوک های اداری خصوصی ، ساختمان های عمومی از قبیل ادارات ، بیمارستان ها ، مدارس ، مساجد ، ساختمان های صنعتی ( مشروط بر آنکه فاصله دو ستون از 20 متر تجاوز نکند ) ، سیلوها ( مشروط بر آنکه ارتفاع از 20 متر تجاوز نکند ) ، جاده ها ( پروژه های کوچک با نقشه های ساده و قابل اجرا در فصل های خشک با مدت اجرای کوتاه ) .
ریسک های متوسط
پارکینگ های زیرزمینی ، متروهایی که با حفاری باز و عمیق در ارتباط باشد ، برج های آب ، خطوط لوله ( گاز ، نفت ، آب ) ، سیستم های فاضلاب ، جاده ها ( پروژه های بزرگ، بزرگ راه ها ( شامل پل های روگذر ، راه آهن ، فرودگاه ، پل ها ( که در خشکی احداث گردند با عرض حداکثر 80 متر طبق سیستم های مورد تأیید و شرایط خاکی قابل قبول ) .

ریسک های سنگین
آسمان خراش ها ، تونل ها ( جهت عبور حمل و نقل جاده ای ، راه آهن ، انحراف آب ) ، شفت ها ، ستون ها ، پل ها با عرض بزرگ که روی رودخانه ها احداث می گردند ، سد ها ( خاکی ، صخره ای ، بتنی ) ساخت بنادر از قبیل بنادر جدید ، اسکله ها ، باراندازها ، دولفین ها و موج شکن ها ، لنگرگاه ها ، کارهای مربوط به احیای اراضی .

ویژگی های برخی بیمه های مهندسی
1- از آنجا که پروژه مورد بیمه کارهای ساختمانی نصب در زمان انعقاد بیمه وجود خارجی ندارد بیمه گر برای ارزیابی و تجزیه و تحلیل ریسک ناچار است ریسک را بر اساس اطلاعات مندرج در پرسشنامه ها ، نقشه ها ، مشخصات کار ، شرایط محل اجرای پروژه ، میزان آسیب پذیری احتمالی طرح از عوارض طبیعی سطح مهارت پیمانکار اصلی و پیمانکاران فرعی ، مندرجات پیمان ، مدت اجرا و ... مورد مطالعه و بررسی قرار دهد و نرخ ، شرایط مناسب و میزان سهم نگهداری خود را تعیین و تنظیم نماید .
2- تعداد بیمه های صادره تمام خطر پیمانکاری و نصب در مقایسه با سایر انواع بیمه ها از قبیل آتش سوزی و باربری قابل ملاحظه نمی باشد . بیمه هایی که احداث تونل ، پالایشگاه ، مترو ، نیروگاه ، سد یا فرودگاه را تحت پوشش قرار می دهند تعهدات بسیار سنگینی را برای شرکت های بیمه به وجود می آورند . از این رو در این قبیل بیمه ها موضوع قانون اعداد بزرگ ، کثرت و تشابهات که به منظور اعمال نرخ در دیگر بیمه ها مصداق پیدا می کند به سادگی میسر نمی باشد ، لذا بیمه گر با توجه به ماهیت ریسک و ظرفیت نگهداری و شرایط بازار باید نسبت به قبول ریسک و همزمان تأمین پوشش اتکایی لازم بر حسب مورد اقدام نماید .
3- ریسک پذیری یک پروژه در حال ساخت در برخی موارد از پروژه های تکمیلی بیشتر است . در عملیات ساخت جاده یا لوله گذاری خطر بروز خسارت ناشی از سیل یا باران به ترتیب بیش از زمان تکمیل آنهاست .
4- رکود اقتصادی و نوسانات قیمت ها پروژه های در حال ساخت را تحت تأثیرقرار می دهد . با رکود اقتصادی پیشرفت کار در پروژه ها کند و با طولانی شدن مدت اجرا خطر پذیری افزایش می یابد .
5- به مقتضای پیشرفت های عملی و بکارگیری ماشین آلات پیچیده و فن آوری های جدید و متناسب با آن تغییر در طرح ها و نحوه اجرای پروژه ها خطرات جدید و نا شناخته ای نیز پدید آمده اند که ضرورت دارد برای حفظ سرمایه ها و مقابله با خطرهای جدید راهکارهای مناسب و موثری مورد استفاده قرار می گیرد .
6- بدیهی است این امر در بیمه های مهندسی بیش از سایر رشته ها محسوس و قابل پیش بینی می باشد .

موارد ارزیابی و تجزیه و تحلیل ریسک در بیمه تمام خطر پیمانکاران
در کلیه انواع بیمه ها یکی از وظایف اصلی بیمه گذار خواه هنگام انعقاد قرارداد و خواه در طول مدت اعتبار بیمه ارائه اطلاعات در مورد خطر و آگاه نمودن بیمه گر از خصوصیات و کیفیت خطرات است به نحوی که بیمه گر با برخودداری از اطلاعات لازمه بتواند خطر بیمه شده را بسنجد و با آگاهی از کم و کیف آن قبول تعهد کند .

نقش مدیریت ریسک در بیمه های مهندسی
امروزه نقش مؤثر و تعیین کننده مدیریت ریسک در پیشگیری ، کاهش خطرات و فراهم نمودن پوشش جامع و اطمینان بخش با حداقل بار ممکنه بر کسی پوشیده نیست . این موضوع با ظهور تکنولوژی و فن آوری های جدید ، نوآوری ها ، استفاده از ماشین آلات پیچیده ، ابزار رایانه ای ، تغییر در طرح ها و برنامه ها که خطرات جدید و نا شناخته ای را به همراه آورده اند اهمیت بیشتری یافته است . در این مسیر بیمه های مهندسی بیش از سایر انواع بیمه ها در معرض ریسک های نا متجانس قرار گرفته است . شخصی که به نیابت از جانب بیمه گذار امر کنترل ، هدایت و مدیریت ریسک را عهده دار می باشد بایستی از نتایج اثرات زیان بار این گونه خطرات واقف بوده و با رعایت کلیه جوانب امر ، مجریان و کلیه طرف های ذینفع و ذیربط پروژه را از اثرات خطرات بالقوه ، و حوادث غیر قابل پیش بینی و گرفتاری های ناشی از مسئولیت های قراردادی که در صورت احراز مسئولیت ها مشکلات عدیده ای به همراه خواهند آورد مصون بدارد و تأمین مناسبی را با حداقل هزینه ممکنه فراهم نماید .

چگونگی بررسی پروژه های مهندسی
در بیمه های مهندسی بیش از دیگر انواع بیمه قبل از آن که بیمه گر تعهدی به عهده بگیرد بایستی اطلاعات کافی و جوامعی از ریسک مورد نظر در اختیار داشته باشد البته او می تواند اطلاعات اولیه را از طریق پرسشنامه که از جانب بیمه گذار تکمیل می گردد استخراج نماید ، با این حال به جهت آگاهی بیشتر از کم و کیف ریسک به نکات زیر که مراحل مختلف اجرای پروژه مهم را دربر می گیرد و ارزیابی ریسک را تسهیل می نماید اشاره می گردد .

قبل از اجرای کار
نیاز ها و اهداف در بدو امر جهت اجرای یک پروژه عمرانی نظیر سد ، پل ، تونل ، فرودگاه ، بندر و... بصورت یک ایده نظرها را به خود معطوف می نماید . اجرای طرح مبتنی بر یک سلسه نیازها و اهداف هستند که اجرای طرح را از دو بعد اقتصادی و اجتماعی ضروری و توجیه پذیر می سازد . بدیهی است که به منظور رسیدن به اهداف مورد نظر و تاًمین نیازها لازم است کلیه دلایل توجیهی که اجرای طرح را از نظر اقتصادی و اجتماعی توجیه پذیر می نماید به روشنی تعریف و تبیین گردند .

مطالعات توجیهی
در مطالعات توجیهی طرح که از جانب متخصصین امر به عمل می آید باید به مواردی از قبیل درستی انتخاب محل، نوع مواد اولیه قابل استفاده، ، تجهیزات، محیط زیست، واکنش سیاسی، هزینه اجرا، و تحلیل طرح از نظر سود آوری و بازگشت سرمایه پاسخ قانع کننده و توجیه پذیر داده شود.

شرایط پیمان
پیمان مربوط به پروژه ها از جمله اسناد مهم و قابل استنادی می باشدکه بیمه گران به کمک آن اطلاعات جامع و مبسوطی از مشخصات فنی پروژه، مبلغ قرارداد، مدت اجرا، فهرست بها، جدول زمان بندی و... بدست می آورند. در جدول زمان بندی چگونگی پیشرفت کار در هر ماه مشخص گردیده و از این طریق می توان از پیشرفت فیزیکی و ارزشی پروژه در مراحل مختلف طرح مطلع گردید.

واگذاری قرارداد
معمولاً صاحب کار پروژه مورد نظر را جهت اجرا به پیمان کاری که نازل ترین قیمت را پیشنهاد نموده و از امکانات و صلاحیت های لازمه جهت اجرای پروژه برخوردار باشد واگذار می نماید . پیمانکار بایستی جهت اجرای مطلوب پروژه تضمین های لازم را در اختیار صاحب کار قرار دهد . صاحب کار معمولاً جهت نظارت بر کار یک نفر را به عنوان مهندس ناظر انتخاب می کند تا بر کار پروژه نظارت داشته باشد . چنانچه مبنای واگذاری پروژه صرفاً قیمت نازل باشد بیمه گر بایستی روش هایی را که پیمان کار جهت کاهش دادن هزینه ها بکار می برد با دقت کامل مورد توجه و ارزیابی قرار دهد و این نکته را در نظر داشته باشد که کاربرد برخی شیوه ها جهت کاهش هزینه ها از جانب پیمانکار امری طبیعی بشمار می رود هر چند ممکن است بیمه گر را با برخی ریسک های جدی و پر خطر روبرو نماید .

مراحل ساخت
بر اساس شرایط پیمان به تناسب پیشرفت کار صاحب کار مبالغ مورد تعهد را در وجه پیمانکار پرداخت می نماید . بدیهی است هر گونه پرداختی با در نظر گرفتن پیشرفت فیزیکی و ارزشی کار باید توسط مهندس ناظر گواهی و تأیید گردد ، از این جهت حق بیمه مربوط به بیمه های مهندسی اغلب به صورت اقساط مورد توافق قرار گرفته و در وجه بیمه گر پرداخت می گردد .

تحویل کار ، دوره آزمایش و نگهداری
در بیمه تمام خطر پیمانکاری پس از اتمام و تحویل موقت کار دوره نگهداری شروع می گردد . در این دوره پیمانکار متعهد به انجام تعهداتی می باشد که در دوره نگهداری معمول و پیمانکار ملزم به انجام آنها گردیده است . دوره نگهداری معمولاً بین 6 تا 12 ماه در نظر گرفته می شود . در این دوره چنانچه اصلاحات و یا تعمیراتی ضرورت پیدا کند پیمانکار متعهد است به هزینه خود نسبت به رفع آنها اقدام ورزد . با رفع نواقص مهندس ناظر این امکان را پیدا خواهد نمود تا با تأیید انجام صحیح و کامل کار نسبت به صدور گواهی تحویل دائم اقدام ورزد . در بیمه تمام خطر نصب پس از اتمام عملیات نصب و صدور گواهی موقت اتمام کار دوره آزمایش شروع می گردد که معمولاً چهار هفته در نظر گرفته می شود . این مرحله یکی از پر خطرترین مراحل کار بشمار می رود . پس از اتمام دوره آزمایش (سرد و گرم ) دوره نگهداری شروع می گردد که مدت آن در این نوع بیمه معمولاً بین 6 الی 12 ماه می باشد .
مطالب مندرج در نقش مدیریت ریسک و بیمه های مهندسی برخی از جنبه های فنی بیمه تمام خطر نصب را تا حدودی رونق داده است ، با این وصف به منظور تکمیل موضوع توضیحات مختصری در ارتباط با برخی بیمه های مهندسی که در بازار بیمه ایران رایج می باشد ارائه می گردد .

مورد بیمه
در بیمه تمام خطر پیمانکاران به جهت گسترده بودن کار لازم است اموال مورد بیمه به دقت طبقه بندی و مبالغ هر یک بطور جداگانه تعیین شوند ، با این شیوه بیمه گر به سهولت خواهد توانست تعهدات خود را در هر بخش مشخص و معین نماید . مبالغ بیمه و اجزای متشکله در بیمه تمام خطر پیمانکاران عبارتند از :
1-کارهای ساختمانی یا کارهای قرارداد شامل ارزش کارهای دائم و موقت و کلیه مصالحی که در آن به مصرف می رسند و با در نظر گرفتن عنصر تورم و افزایش قیمت ها به منظور جلوگیری از کم بیمه شدگی معمولاً درصدی بابت تعدیل و یا تورم به آن اضافه می نمایند .
2- سازه های موقت از قبیل داربست ها ، قالب بندی ها ، واحدهای آماده سازی مصالح ، ساختمان های موقت از قبیل خوابگاه ، کارگاه ، انبار و امثالهم که به منظور اجرای طرح مورد استفاده قرار می گیرند .
3- تجهیزات و ماشین آلات ساخمانی ار قبیل انواع ماشین آلات ثابت و متحرک که به جهت اجرای پروژه مورد استفاده قرار می گیرند . این قبیل ماشین آلات را می توان بصورت بیمه نامه جداگانه ای بطور سالانه بیمه نمود . با این حال چنانچه پیمانکار تمایل داشته باشد آنان را به عنوان بخشی از اموال بیمه شده در بیمه نامه اصلی بیمه نماید لازم است کلیه مشخصات فنی هر یک از آنها را به تفکیک در اختیار بیمه گر قرار دهد .
4- اموال و ساختمان های موجود ، ساختمانها و اموال مجاور و موجود به اموالی اطلاق می شود که متعلق و یا در اختیار یکی از طرف های ذی ربط باشد و در سایت و یا در محل بسیار نزدیکی از سایت واقع شده باشند که ممکن است به علت فعالیت های ساختمانی به آنها آسیب وارد گردد این اموال می توانند به عنوان بخشی مستقل در بیمه نامه بیمه شوند . البته بایستی در نظرداشت که پوشش تمام خطر بیمه نامه شامل این بخش نمی گردد . بلکه صرفاً خساراتی که ممکن است در طی عملیات اجرائی به این قبیل اموال وارد گردند تحت پوشش قرار داده می شود . معمولاً به منظور عدم تحمیل حق بیمه زیادی اموال مجاور را بصورت فرست لاس بیمه می نمایند .
5- در اجرای پروژه احتمال دارد به اشخاص ثالث که به هیچ وجه در اجرای پروژه درگیر نبوده و مشارکتی ندارند نیز خسارت مالی یا جانی وارد گردد . در بیمه تمام خطر پیمانکاران جهت بیمه این ریسک بخش جداگانه ای تحت عنوان اشخاص ثالث در نظر گرفته شده است . برای اشخاص ثالث مبلغ بیمه مربوط به خسارت جانی و مالی مبالغ ثابت و معینی می باشند که با در نظر گرفتن تعهدات مورد نظر و درجه خطر پذیری هر مورد (جانی و مالی ) از جانب بیمه گذار تعیین و به بیمه گر اعلام می گردد . باید در نظر داشت ریسک مسئولیت اشخاص ثالث پروژه هایی که در مناطق پر جمعیت و یا خیابان های پر رفت و آمد اجرا می گردند بسیار بالا است .
6- پاکسازی ضایعات ، بعد از وقوع خسارت به منظور تخریب و انتقال ضایعات و پاکسازی محیط بایستی مبالغی را پرداخت نمود زیرا برای تداوم کار لازم است محل را مجدداً آماده نمود . بدین منظور بیمه گذار باید حداکثر هزینه احتمالی پاکسازی را در نظر گرفته و با اعلام آن به بیمه گر ضایعات موجود را تحت پوشش هزینه های پاکسازی بیمه نماید .

خطرات بیمه شده
بیمه تمام خطر پیمانکاران بصورت تمام خطر ارائه می شود و چنانکه از نام آن پیداست این نوع بیمه بیمه گذار را در مقابل تمام خطرات و حوادث غیر قابل پیش بینی تحت پوشش قرار می دهد مگر آنکه به صراحت در بیمه نامه جزء استثنائات بیمه نامه قرار گرفته باشد . استثنائات بیمه تمام خطر پیمانکاران بر دو گونه اند :
1- استثنائات عمومی از قبیل جنگ ، شورش ، بلوا ، جنگ های داخلی ، واکنش های هسته ای و آلودگی ناشی از پخش رادیواکتیو در محیط ، اعمال عمدی یا اهمال کاری بیمه گذاران یا نماینده های رسمی آنان .
2- استثنائات ویژه که عمدتاً به خطرهایی اطلاق می شوند که به علت ماهیتشان بیمه گر نمی تواند یا نمی خواهد نسبت به آنها تعهدی عهده دار گردد . خطراتی که به صورت استثنائات ویژه در این بیمه آمده اند عبارتند از :
عدم النفع ، کهنگی ، فرسودگی ، خوردگی ، هزینه های مربوط به وسایل نقلیه هوایی ، آبی یا وسایل نقلیه موتوری که برای تردد در جاده ها در نظر گرفته شده ، شکست مکانیکی یا الکتریکی ، خسارت های ناشی از طرح یا ساخت معیوب دستگاه ها ، توقف کار .

مدت بیمه
در بیمه تمام خطر پیمانکاران مدت بیمه سالانه نمی باشد تا در پایان مدت بیمه تمدید یا توسط یکی از طرفین طرح های قرارداد خاتمه یافته تلقی گردد بلکه مطابق با مدت اجرای پروژه می باشد و با اتمام پروژه و تحویل آن به صاحب کار خاتمه می پذیرد . بر این پایه تاریخ شروع و انقضای بیمه منطبق با جدول زمانبندی در نظر گرفته می شود . شروع بیمه همزمان با تخلیه مصالح در محل و شروع کارهای ساختمانی بوده و انقضای بیمه هنگامی است که سازه یا قسمت های تکمیل شده آن تحویل داده شود یا مورد بهره برداری قرار گیرد .
در بیمه تمام خطر پیمانکاران بیمه گذار می تواند تعهداتی را نیز در مورد پوشش قرار دهد که پیمانکار بعد از تحویل موقت کار به کارفرما یا صاحب کار اصطلاحاً وظایف و تعهدات دوره نگهداری خوانده می شوند به عهده دارد که مدت بیمه برای دوره نگهداری معمولاً بین 6 ماه تا 12 ماه در نظر گرفته می شود و در این مدت خطرهای بیمه شده محدود به علت هایی گردیده اند که پیمانکار در طول دوره نگهداری مسئول و نسبت به آن متعهد می باشد .
قرارداد بیمه به هیچ وجه باطل نمی شود مگر در شرایط استثنائی مانند عدم پرداخت حق بیمه .تاریخ شروع و پایان مسئولیت بیمه گر منطبق با جدول زمان بندی ساختمانی است ، مگر این که به گونه ای دیگر توافق شده باشد . شروع آن معمولاً همزمان با شروع کارهای ساختمانی یا خالی کردن مصالح در محل ایجاد ساختمان یا سوار کردن تجهیزات است . به محض این که مورد ساختمان تکمیل و اتمام پذیرفت یا تحویل کارفرما شد پوشش پایان می پذیرد . این قاعده در مورد تکمیل قسمت های مجزا از ساختمان اصلی هم صادق است . در عمل غالباً تعیین قطعی این زمان ها امکان پذیر نیست چون بعد از کارهای اصلی ساختمان و قبل از تکمیل و تحویل آن ، قسمت های مکانیکی و الکتریکی کارها (آسانسورها) باید آزمایش شوند . گرچه عموماً با تحویل ساختمان به کارفرما مسئولیت بیمه گر پایان می پذیرد ، با این حال بعضی مواقع تعدادی از کارهای حاشیه ای باقی می ماند که کارفرما یا یکی از بیمه گذاران مشترک هنوز به برقراری پوشش مسئولیت احتیاج دارد .
مسئولیت بیمه گر در قبال ماشین آلات ، دستگاه های تولیدی و تجهیزات ساختمانی ، از تاریخ تخلیه در کارگاه شروع و با برچیدن آن ها از کارگاه پایان یافته تلقی می شود . درضمن می توان حدود تأمین بیمه ای را تا به آنجا که دوره نگهداری را نیز شامل شود بسط داد .

دوره نگهداری ساده
در این پوشش تعهد بیمه گر در طی دوره نگهداری ، به زیان یا خساراتی محدود است که بیمه گذار در حین فعالیت خود ، تحت مقررات دوره نگهداری ، به مورد بیمه وارد می سازد .

دوره نگهداری وسیع
در اینجا بیمه گر افزون به تعهدی که برای جبران خسارت وارده در پوشش بیمه نگهداری ساده دارد زیان یا خساراتی را هم که علت آن به دوره فعالیت ساختمانی مربوط می شود ، جبران می کند .

سرمایه بیمه شده
مبلغ بیمه شده باید با مبلغ مندرج در قرارداد ساختمانی به اضافه ارزش هر گونه مصالح ساختمانی که صاحب کار تهیه گرده ، با ارزش هر گونه کار اضافی که وی انجام داده است ، برابر باشد . هر گونه افزایش در سرمایه بیمه شده باید با صدور الحاقیه تأیید شود در مورد قراردادهای با ارزش ثابت ، با بالا رفتن قیمت مصالح و هزینه های اجرای کار ، مبلغ بیمه شده افزایش نخواهد یافت . معمولاً مبلغ بیمه شده به طور جداگانه تعیین می شود .( مانند ماشین آلات ، تجهیزات ساختمانی ، ساختمان ها و جمع آوری ضایعات ) . اجزای تشکیل دهنده مبلغ بیمه شده عبارتند از : 1- مقاطعه کاری کارهای ساختمانی ؛ 2- سازه های موقتی ؛ 3- تجهیزات و ماشین آلات ساختمانی ؛ 4- اموال و ساختمان های پیرامونی ؛ 5- پاک سازی محیط از ضایعات و 6- مسئولیت شخص ثالث . پوشش بیمه شخص ثالث ، مشروط به تعیین حداکثر غرامت بطور جداگانه برای هر حادثه یا مجموعه حوادثی است که منشأ واحد دارند .

صدور
بیمه تمام خطر مقاطعه کاران یکی از بیمه های تخصصی است و صدور آن فقط با نظر کارشناس متخصص عملی است . برای صدور بیمه نامه ، اطلاعاتی مورد نیاز بیمه گر است ، مانند تجربه فعالیت گذشته مقاطعه کار و سابقه خسارت او ، تنظیم متعارف شرایط قرارداد ، نوع طرح ، کنترل شیوه و نوع ساختمان و انواع مواد اولیه که در آن به کار می رود ، کنترل ارزش کل پروژه و ارزش قسمت های عمده و اصلی و اطمینان از کنترل کلیه عملیات اجرایی پروژه ، نقشه ابعاد محل اجرای طرح ، شرایط ویژه محیطی و آب و هوایی . همچنین ، باید کنترل شود که کل پروژه بر اساس جدول زمان بندی تعیین شده برای طرح پیشرفت کرده است یا نه ، به نحوی که در هر زمان تعهد ، سرمایه و ارزش درگیر با ریسک برای بیمه گر مشخص می شود . مراکز و ایستگاه های هواشناسی ، مهندسان مشاور ، آرشیتکت های مقاطعه کار و مقاطعه کاران فرعی می توانند منابع اطلاعاتی محل اجرای طرح باشند .تجربه پروژه های مشابه و پرسشنامه ای که بیمه گذار پر کرده است نیز اطلاعات ذی قیمتی در اختیار بیمه گر قرار می دهد .

تعیین نرخ
برای تعیین نرخ بیمه ، تعرفه یگانه ای که دربرگیرنده تمامی عوامل مؤثر بر تعیین نرخ بیمه باشد وجود ندارد . نرخ بیمه عملیات بر اساس کل سرمایه ای که بیمه شده تعیین می شود و عبارت است از ارزش قرارداد به اضافه ارزش تأسیسات موقت و کارهای مربوط . بیمه گران برای بیمه مسئولیت مدنی مقاطعه کار یک نرخ پایه در نظر می گیرد و بر حسب عوامل خطر موجود در ریسک پیشنهادی ، آن را تغییر و تطبیق می دهد . بیمه گر عموماً نرخ خطرهای بزرگ را با توجه به مدت قرارداد و میزان ریسک در فصل های مختلف آن تعیین می کند . نرخ نهایی نیز با توجه به توافق در مورد سهم بیمه گذار از خسارت تعیین می شود . عوامل مؤثر بر تعیین حق بیمه عبارتند از :
- وضعیت کارگاه و خطرهای تهدید کننده آن از قبیل اوضاع جوی و ساختمانی کارگاه به لحاظ احتمال وقوع طوفان ، زمین لرزه ، سیل ، طغیان آب و نوع خاک منطقه . ( مناطق زلزله خیز ریسک بیشتری را در بر می گیرند / پروژه هایی که نزدیک رودخانه ها اجرا می شوند دارای ریسک بالاتری هستند / منطقه ای را که قرار است در آن پروژه های ساختمانی اجرا شود باید از نظر سختی و سستی خاک مورد آزمایش قرار داد در صورتی که خاک آن منطقه مرغوب نباشد ریسک این پروژه ها بالاتر خواهد بود ) .
- مشخصات طرح و مصالح ساختمانی ( در صورتی که از مصالح ساختمانی مرغوب استفاده نشود ریسک طرح افزایش می یابد ، همچنین نوع مصالحی را که به کار می بریم باید با پروژه متناسب باشد ، مثلاً سیمان درجات مختلفی دارد که برای ساختمان های مسکونی از نوع 1 یا 2 و برای پروژه های سد سازی از انواع 4 یا 5 آن استفاده می شود ) .
- تکنیک های ساختمانی و روش های فنی ساختمان مثل طرح ، نقشه ، نظارت و اجرا .
- فاکتورهای ایمنی که در برنامه زمانی عملیات احداث طرح پیش بینی شده است .( زمان اجرای پروژه : بستگی به فصلی دارد که پروژه اجرا می شود مثلاً فصل زمستان احتمال یخ زدگی سیمان بیشتر است و به طبع ریسک بیشتری را می طلبد / مکان پروژه : که احتمال ریزش در مکان هایی که از زیر آن ها قنات عبور می کند یا مکان های کنار رود ها یا کانال ها احتمال ریزش بیشتر است ) .
- اقداماتی که برای حصول اطمینان از اجرای بی خطر طرح صورت پذیرفته او اطلاع از جدول قیمت ها . ( پیمانکار باید از قیمت مصالحی که استفاده می شود مطلع باشد تا مصالح را با قیمت بالاتر به او تحویل ندهند وپیمانکاران پروژه هایی را تعهد می کنند که از اجرای آن مطمئن باشند ) .

پرداخت و تصفیه خسارت
تعمیریا تجدید مورد بیمه خسارت دیده یا از بین رفته،اصل اساسی پرداخت خسارت است ، یعنی مورد بیمه باید درست درشرایط مشابه قبل از وقوع خسارت قرارگیرد . درحالت خسارت کلی ، قیمت واقعی ساختمان پرداخت خواهد شد ، اما قیمت ماشین آلات اسقاط از قیمت واقعی کسر می شود . هنگامی که هزینه های تعمیر یا تجدید اموال بیمه شده و برگرداندن آنها به حالت قبل از خسارت از قیمت جاری آنها بیشتر شود ، اموال بیمه شده به منزله خسارت کلی فرض می شود و بیمه گر کل مبلغ بیمه را پرداخت می کند .
هزینه تجدید و مرمت اقلام بیمه شده و برگرداندن آنها به شرایط قبل از خسارت ، به سرعت کار انجام گرفته بستگی دارد . بیمه فقط زمانی آنها را جبران خواهد کرد که به صراحت در بیمه نامه قید شده باشد . در مورد هزینه حمل هوایی ، مبلغ مورد تعهد بر اساس خطر اصلی توافق می شود . بیمه گر هزینه تعمیرات موقت را فقط هنگامی که قسمتی از مرمت نهایی باشد پوشش می دهد . هزینه تعمیرات موقت غیر ضروری مربوط به ادامه عملیات یا هزینه بیمه گذار برای تسریع در کار ، زمانی که می داند کار در شرایط معمولی در موعد مقرر به اتمام می رسد ، جبران نا پذیر است . اگر در زمان تعمیر یا جایگزینی سازه ها و بخش های خسارت دیده تغییرات و اصلاحاتی در مقایسه با شرایط اصلی موضوع بیمه انجام گرفته باشد ، این هزینه ها تحت بیمه نامه تمام خطر مقاطعه کاران جبران نمی شود .
در بیمه مهندسی ، ارجاع ارزیابی خسارت به مهندس متخصص بسیار با اهمیت تلقی می شود ، زیرا پرداخت فوری و به موقع خسارت را بلافاصله پس از وقوع حادثه مورد بیمه امکان پذیر می کند . این متخصص حتی صلاحیت لازم را دارد که برای تعمیرات پیشنهاد های اقتصادی و سازنده ارائه کند . در اغلب موارد ، شرکت بیمه با موافقت بیمه گذار ، کارارزیابی خسارت را به مهندس متخصص با تجربه خود می سپارد که این امر از هزینه ها می کاهد .

موضوع مورد بیمه
به موجب بیمه نامه تمام خطر مقاطعه کاران ، افزون بر کارهای ساختمانی عملیات نصب تجهیزات مورد لزوم ، مصالح ، لوازم الکتریکی ، سوار کردن دستگاه ها ماشین آلات و سازه های اسکلت فلزی ، به شرط آنکه ارزش آن ها از20 در صد کل مبلغ بیمه بیشتر نباشد ، تحت پوشش قرار می گیرند .
از آن جا که در کارهای ساختمانی ، حمایت بیمه از بیمه گذار اصلی و بیمه گذاران مشترک باید تا حد امکان جامع باشد و همیشه امکان دستیابی به علت اصلی خسارت وجود ندارد ، بیمه نامه کارهای ساختمانی به صورت « پوشش های تمام خطر » ارائه می شود . این نوع بیمه نامه ها بیمه گذاران را در مقابل هر گونه خسارت اتفاقی و غیر قابل پیش بینی پوشش می دهد ، مگر این که خسارت به علت هایی باشد که بیمه گر به صراحت استثنا کرده باشد .
بیمه گر بیمه تمام خطر مقاطعه کاران متعهد جبران خسارت و زیان هایی است که از حوادث اتفاقی در طول مدت اجرای طرح و دوره نگهداری تا حداکثر سقف مورد تعهد ( مبلغ بیمه شده ) وارد می آید . «تمام خطر» در این نوع بیمه بدان معناست که هر خطری به صراحت استثنا نشده باشد پوشش بیمه ای دارد . مهمترین علل بروز خسارت های قابل جبران تحت بیمه تمام خطر مقاطعه کاران به شرح زیر است :
آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار ، سیل ، طغیان آب ، انواع طوفان ، زمین لرزه ، دزدی یا شکستن حرز ، اجرای با کیفیت نازل ، فقدان مهارت ، غفلت و اعمال ناشی از سوء نیت یا خطای اشخاص .
استثناها : بیمه تمام خطر مقاطعه کاران فقط مشمول پاره ای از استثناهای بدیهی است که معمولاً بازار بین المللی بیمه اعمال می کند . مهمترین استثناها که در متن بیمه نامه درج می شود عبارتند از :
1- زیان یا خسارت ناشی از جنگ یا عملیات شبه جنگی ، هرنوع آشوب گری و اعمال اعتصاب کنندگان به دنبال تعطیل کارخانه به دستور کارفرما .
2- زیان یا خسارت ناشی ازعمل یا غفلت عمدی بیمه گذار یا نمایندگان وی .
3- زیان یا خسارت ناشی ازواکنش ها یا تابش های هسته ای یا ضایعات رادیواکتیو .
4- هر نوع خسارت تبعی ، مانند دعاوی مربوط به جرایم قراردادی ، زیان های ناشی از تأخیر در اجرای قرارداد و از دست دادن آن .
5- زیان یا خسارت ناشی از شکستگی ، یا اختلال مکانیکی و الکتریکی ماشین آلات و تجهیزات ساختمانی .
6- زیان یا خسارت ناشی از اجرای طرح به طور معیوب یا توقف عملیات .
7- خسارت وارده به وسایل نقلیه موتوری زمینی ، هواپیما و تجهیزات شناور .
8- هزینه تعویض ، تعمیر یا رفع هر گونه نقص در کارهای مورد قرارداد . ( برای مثال ، استفاده از مصالح نا مرغوب یا ناکافی ) .
در کنار استثناهای عمومی و ویژه ، شمار دیگری از استثناها وجود دارند که درمورد پروژه های مخصوص اعمال می شوند .البته این استثناها عمومی نخواهند بود ، زیرا برای پروژه های منحصر به فرد به کار برده می شوند و دو طرف قرارداد در خصوص آن می توانند آزادانه به توافق برسند . برای مثال خسارت های وارده به خاک ریزها در سد و آب بندی ، انحراف از مسیر تعیین شده تونل ها ، یا ترکیدگی در راه اندازی آزمایشی کارخانه های پتروشیمی .

مبلغ بیمه
با توجه به موضوعاتی از قبیل مسئولیت شخص ثالث و ساختمان های پیرامونی – که در اصل متعلق به بیمه اموال نیستند با این حال می توان آن ها را در بیمه تمام خطر مقاطعه کاران پوشش داد – بیمه گر بهتر است تعهدات خود را در هر بخش به دقت معین کند . به این دلیل ، مبلغ بیمه جداگانه یا مبلغ مورد تعهد از طرف بیمه گر به صورت حداکثر مبلغ غرامت برای هر بخش یا به صورت مبلغ کل در بیمه نامه توافق می شود . اجزای متشکله مبلغ بیمه عبارتند از :

مقاطعه کاری کارهای ساختمانی
یک شرکت طبق عرف و بر اساس مناقصه که شامل قیمت نهایی ساخت بناست ، کارهای ساختمان مورد نظر را به عهده می گیرد . به این مبلغ چندین رقم جداگانه دیگر اضافه خواهد شد . مبلغ جدید به اضافه هزینه مصالح ساختمانی یا اقلامی که کارفرما خود تهیه کرده است ، مبلغ بیمه موقتی را برای پروژه به وجود می آورد . بر اساس تجربه همه می دانند که این مبلغ بیمه موقتی در ابتدای کار ، معمولاً کمتر از قیمت واقعی و تکمیل شده ساختمان است . یعنی اگر خسارتی رخ دهد در آخر کار ساختمان آسیب دیده مشمول کم بیمه شدگی خواهد شد .نتیجه این که :
الف ) مبلغ بیمه در نهایت هنگامی ثابت می شود که مسئولیت بیمه گر منقضی شده است ، یعنی این که ، آخرین صورت حساب های مربوط هم مورد استفاده قرار گرفته است .
ب ) یک افزایش معین برای هزینه های ساختمانی به منزله حاشیه امنیت متصور است و همه آن را در نظر می گیرند . اگر در انتها مورد اختلافی آشکار شود و ازمبلغ توافق شده تجاوز کند ، مبلغ مورد اختلاف حتما لحاظ خواهد شد .
غالباً ، حداکثر مبلغ بیمه جداگانه ای برای حوادث فاجعه آمیز در نظر گرفته می شود ، مانند زلزله ، آتشفشان ، تندباد ، سیل و آب گرفتگی . وجه تمایز این گونه خطر ها را می توان چنین خلاصه کرد : اگر کارفرمایی تصمیم بگیرد که در منطقه خطر خیز ساختمانی بنا کند ، انتظار می رود که قسمتی از تعهدات را در سطحی مشخص در نظر بگیرد : حداکثر مبلغ بیمه برای هر مورد پر هزینه طبق عرف بیمه گری موافقت می شود ؛ اگر بلای طبیعی به طور کامل بیمه شود ، ظرفیت بازار را به سرعت پر می کند یا قیمت (حق بیمه ) مسئولیت های بدون محدودیت می تواند بسیار بالا باشد ، بطوری که بیمه گذار از پرداخت آن عاجز بماند .

راهکارهای پیشنهادی عبارتند از :
1- راه اندازی آزمایشی و بهره برداری
گرچه راه اندازی آزمایشی و بهره برداری در مرحله نخست متوجه بیمه نصب می شود ، با این حال باید متذکر شد که یک پروژه ساختمانی شامل اجزای مختلفی است مانند ظرفیت رسمی که باید با آزمایش های کلی یا یک وهله آزمایش قبل از قبول کارفرما به اثبات رسیده باشد . البته باید بین آزمایش سرد و گرم فرقی قائل شد . آزمایش سرد مانند آزمایش مکانیکی ، الکترونیکی یا هیدرولیکی و آزمایش گرم مانند بهره برداری از دستگاه یا ماشین در مراحل مختلف راه اندازی تا رسیدن به ظرفیت رسمی ؛ همان طوری که طبق قرارداد بین کارفرما و مقاطعه کار توافق شده است . در طی این مراحل مقاطعه کار یا تهیه کننده مصالح در قبال خسارت هایی که ممکن است اتفاق بیفتد هنوز مسئولیت دارد . بیمه گر ، این ریسک را در مرحله آزمایشی تعهد می کند . البته ، بیمه گر می داند که وقوع خسارت در این مرحله بیشتر امکان دارد تا مرحله ساخت و به همین علت است که بیمه کارهای ساختمانی ، شکست ماشین آلات تازه نصب شده را پوشش می دهد پر واضح است که بیمه گر محدودیت زمانی خاصی را در این نوع از ریسک ها ا

دانلود مقاله صدور بیمه های درمان

اختصاصی از زد فایل دانلود مقاله صدور بیمه های درمان دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

الف- بیمه درمان گروهی
به منظور حمایت از افراد جامعه در زمینه جبران هزینه های درمانی ناشی از بیماری و حادثه شرکت بیمه آسیا بیمه ای را تحت عنوان بیمه درمان بصورت گروهی و جهت گروه های بالای پنجاه نفر ارایه می نماید. بدین رو شرکت ها و موسساتی که تحت پوشش سازمان بیمه تأمین اجتماعی، خدمات درمانی کارکنان دولت و یا سایر سازمانهای مشابه هستند می‎توانند با خرید این بیمه کارکنان خود و افراد تحت تکفل را که شامل همسر، فرزندان و والدین تحت تکفل آنان می باشد، تحت پوشش قرار دهند.
-پوششهای قابل ارایه:
1- جبران هزینه های دوران بستری در بیمارستان:
1/1- درمان طبی و اعمال جراحی ناشی از حادثه یا بیماری، آنژیوگرافی قلب و انواع سنگ شکن، سقف تعهدات سالیانه حداقل 000ر000ر5 ریال تا حداکثر 000ر000ر50 ریال قابل ارایه خواهد بود.
2/1- جبران هزینه های زایمان (طبیعی و سزارین) تا سقف یک در هزار مبلغ تعهد بیمارستانی و حداکثر تا مبلغ 000ر000ر5 ریال.
2- جبران هزینه های پاراکلینیکی و درمان سرپایی شامل:
1/2- سونوگرافی، ماموگرافی، ام.آر.آی، انواع اسکن و سیتی اسکن، رادیوتراپی، انواع آندوسکوپی، اکوکاردیوگرافی تا سقف حداکثر 10 درصد مبلغ تعهد بیمارستانی.
2/2- تست ورزش، نوار عضله، نوار عصب، نوار مغز، آنژیوگرافی چشم تا سقف حداکثر 5 درصد مبلغ تعهد بیمارستانی.
3/2- شکستگیها، گچ گیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیون لیپوم و تخلیه کیست و لیزر درمانی تا سقف حداکثر 5 درصد مبلغ تعهد بیمارستانی.
3- جبران هزینه های مربوط به رفع عیوب انکساری چشم مشروط بر اینکه درجه نقص بینایی هر چشم 4 دیوپتر یا بیشتر باشد با تائید پزشک معتمد بیمه گر قبل از انجام عمل حداکثر برای هر چشم تا مبلغ 000ر500ر1 ریال قابل پرداخت است.
4- جبران هزینه های اعمال جراحی تخصصی شامل: جراحی مغز و اعصاب (به استثناء دیسک ستون فقرات)، قلب، پیوند کلیه و مغز استخوان حداکثر تا دو برابر مبلغ تعهد بیمارستانی می‎باشد.
5- جبران هزینه های انتقال بیمار با آمبولانس در موارد اورژانس داخل شهر 000ر200 ریال و بین شهری 000ر500 ریال در سال می‎باشد.
6- هزینه های بیمارستانی بیمه شدگانی که به علت فقدان امکانات لازم با تائید بیمه گر به خارج از کشور اعزام می‎شوند براساس ضوابط بیمه نامه پرداخت خواهد شد.
- حداکثر سن بیمه شده برای گروه های کمتر از هزار نفر 60 سال می‎باشد و از آن به بعد بیمه گر اضافه نرخهای زیر را برای بیمه شدگان با بیش از سن 60 سال اعمال می نماید:
- 61 الی 69 سالگی تمام 50%
- 70 سالگی به بالا 100%
ب- بیمه مسافرین عازم به خارج از کشور:
شرکت بیمه آسیا به منظور رفاه حال هموطنانی که عازم خارج از کشور می باشند، با یک شرکت معتبر بیمه ای در خارج از کشور قرارداد همکاری منعقد نموده است که طی آن هزینه های درمانی بیمه شدگان در کشور مقصد، طبق ضوابط بیمه نامه تسویه می گردد.
پوششهای ارائه شده در این بیمه نامه شامل کلیه هزینه های درمانی، جراحی و بستری شدن بیمه شده که ناشی از حوادث یا بیماری ناگهانی بوده و به تجویز پزشک انجام پذیرد، می‎باشد. بدین ترتیب چنانچه بیمه شده در طول سفر یا مدت اقامت در خارج از کشور دچار حوادث (بجز حوادث ناشی از کارورزی) یا بیماری ناگهانی گردد (بجز بیماریهای موجود، عود شونده مزمن یا بیماریهایی که بیمه شده قبلاً به آن مبتلا و تحت درمان بوده است). بشرط آنکه مدت سفر از 92 روز متوالی تجاوز ننماید مشول استفاده از خدمات این بیمه نامه می‎باشد. از سایر مزایای این بیمه نامه می‎توان به موارد ذیل اشاره نمود:
1- تأمین فوریتهای دندانپزشکی به استثناء پرکردن قطعی و پروتز تا مبلغ 150 یورو.
2- رفع مشکلاتی نظیر مفقود یا ربوده شدن پاسپورت، بلیط، ویزا و مانند آن.
3- هزینه عیادت ضروری یک نفر ملاقات کننده در صورتی که بیمه شده مجبور به بستری شدن در بیمارستان بیش از 10 روز باشد.
4- هزینه انتقال جسد به ایران و هزینه های مربوط به آن.
5- مساعدتهای حقوقی نظیر تحت تعقیب قرار گرفتن به دلیل مسئولیت مدنی یا ایراد خسارت به اشخاص ثالث یا خشونت غیرعمدی یا عدم رعایت قانون به استثناء مسئولیت های ناشی از استفاده مالکیت یا نگهداری وسیله نقلیه موتوری تا مبلغ یک هزار یورو.
حداکثر مبلغ تعهد 000ر50 یورو برای هر بیمه شده در طول مدت اعتبار بیمه نامه می‎باشد.
صدور بیمه نامه بصورت انفرادی بوده لیکن برای افرادی که طی یک گروه با مدت و مقصد یکسان نسبت به اخذ پوشش بیمه ای اقدام نمایند، برحسب تعداد از 5% تا 20% تخفیف در نظر گرفته می‎شود.
پوشش بیمه نامه فقط در خارج از کشور بوده و اعتبار آن از لحظه خروج از مرزهای هوایی و زمینی و دریایی کشور جمهوری اسلامی ایران به منظور شروع سفر لغایت ورود به مرزهای مورد اشاره به منظور پایان سفر و یا خاتمه مدت بیمه نامه هر کدام که مقدم باشد، ملاک عمل است.
حداکثر سن بیمه شدگان 80 سال تمام می‎باشد.
مدت بیمه نامه برحسب درخواست متقاضی از 1 الی 92 روز متوالی تعیین می گردد و قابل افزایش به 6 ماه و یکسال نیز می‎باشد.
این بیمه نامه در صورت عدم خروج بیمه شده از کشور و یا عدم دریافت ویزا با کسر مبلغی بعنوان هزینه اداری و حداکثر ظرف مدت 3 ماه از تاریخ صدور بیمه نامه قابل ابطال می‎باشد.
مراحل و مدارک موردنیاز صدور بیمه نامه:
1- تکمیل فرم پیشنهاد که شامل اطلاعات گذرنامه ای متقاضی می‎باشد.
2- ارایه گذرنامه یا تصویر آن جهت صدور بیمه نامه.
3- حق بیمه که بصورت نقدی دریافت می گردد.
پرداخت خسارت به دو طریق انجام می پذیرد:
1- مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه آسیا توسط معرفینامه
2- مراجعه مستقیم به مراکز درمانی
بیمه آسیا بمنظور صرفه جویی در هزینه ها و ایجاد تسهیلات با مراکز پزشکی قرارداد همکاری منعقد نموده بدینرو در صورتیکه بیمار تمایل به استفاده از این مراکز را داشته باشد می بایست مدارک لازم را تهیه به نزدیکترین واحد صدور معرفی نامه به مرکز درمانی مورد نظر و یا شرکت نمایندگی صادر کننده بیمه نامه مراجعه و نسبت به دریافت معرفی نامه براساس شرایط و مقررات بیمه نامه اقدام نماید. بیمار در هنگام ترخیص هزینه هائی را که در تعهد بیمه نامه نمی باشد راسا پرداخت مابه التفاوت توسط مرکز پزشکی به حساب بیمه آسیا منظور خواهد شد. متعاقباً مدارک از طرف مرکز پزشکی تحویل بیمه آسیا شده تا پس از انجام محاسبات لازم وفق تعرفه های توافق شده با مرکز پزشکی پرداخت گردد ضمناً نماینده بیمه گذار می‎تواند پس از تسویه خسارت مدارک را جهت تحویل به بیمار به منظور ارائه به بیمه گران اول دریافت نماید.
در این صورت بیمه شده موظف است پس از دریافت چک خسارت خود از بیمه گر اول فتوکپی برابر اصل و یا تائیدیه مبلغ پرداخت شده را به همراه فتوکپی مدارک جهت برآورد قطعی خسارت و تسویه حساب به بیمه آسیا تحویل نماید.
3- در صورتیکه بیمار استفاده از خدمات مراکز درمانی بصورت آزاد را در نظر داشته باشد لازمست در هنگام ترخیص کلیه هزینه ها را پرداخت، متعاقبا به بیمه گر اول خود مراجعه پس از دریافت سهم وی از هزینه های انجام شده مدارک پزشکی را که توسط بیهم گر اول برابر اصل شده و یا با ضمیمه نمودن تائیدیه مبلغ پرداخت شده آن جهت انجام محاسبات لازم به بیمه آسیا تحویل نماید. روش محاسبه خسارت مربوط به اینگونه صورت هزینه ها مطابق با تعرفه های توافق شده با مراکز پزشکی همطراز و طرف قرارداد با بیمه آسیا خواهد بود.
مدارک لازم جهت صدور معرفینامه بستری شدن در بیمارستان و مراکز جراحی محدود
طرف قرارداد با بیمه آسیا
1- یک قطعه آخرین عکس بیمار.
2- رونوشت آخرین حکم کارگزینی و یا آخرین فیش حقوقی بیمه شده اصلی و یا آخرین لیست حقوق و دستمزد ارسالی از جانب بیمه گذار به بیمه گر اول که توسط بیمه گذار برابر اصل شده باشد.
3- اصل شناسنامه بیمه شده اصلی و بیمار.
4- تکمیل قسمت اول فرم بستری شدن در بیمارستان توسط بیمه گذار.
5- گواهی پزشک معالج مبنی بر نوع بیماری و نام بیمارستان موردنظر و تاریخ دقیق بستری.
6- اصل دفترچه عکسدار تأمین درمان از سازمان بیمه تأمین اجتماعی و یا خدمات درمانی و یا سایر بیمه گران (طبق شرایط بیمه نامه) بیمه شده اصلی و بیمار برای بیمه شدگان تحت پوشش مراکز یاد شده معتبر در تاریخ بستری.
7- گزارش مشروح حادثه برای بیمه شدگان حادثه دیده برحسب مورد تنظیم شده از طرف بازرس شعبه تأمین اجتماعی، خدمات درمانی، بیمه گران مشابه و یا مقامات ذیصلاح.
8- برای انجام عمل های سنگ شکن و D & C (کورتاژ) جواب سونوگرافی و سینه، جواب ماموگرافی الزامیست.
9- رادیوگرافی مربوط به اعمال جراحی بینی.
10- برای انجام عمل فتق ناف خانمها، لازم است بیمار با مدارک لازم شخصاً مراجعه نماید.
11- اصل برگه اتورفراکتومتر (مربوط به تعیین دید چشم) منضم به گواهی پزشک معالج جهت انجام اعمال جراحی به طریق لیزیک.
12- فرم کامپیوتری عمل PRK مربوط به رفع عیوب انکساری چشم بعد از عمل جراحی ارائه گردد.
• مدارک فوق شامل بیمارانی که به صورت آزاد در مراکز پزشکی بستری خواهند شد نیز می‎باشد.
• اعمال جراحی مربوط به ردیف های 9 و 10 و 11 لازم است بیمار قبل از هر اقدامی با همراه داشتن مدارک لازم شخصاً‌ به پزشک بیمه گر مراجعه نماید.
• مدارک موردنیاز دیگر بر حسب مورد از بیمار درخواست خواهد شد.

آتش سوزی «پیوست شماره 2»
بسمه تعالی
وظایف بیمه گذار در صورت وقوع حادثه:
بیمه نامه ای که شما در اختیار دارید می‎تواند دارای پوشش خطرات ذیل باشد:
آتش سوزی- صاعقه- انفجار- سیل- زلزله- طوفان- آبدیدگی و ترکیدن لوله ها آب- شکست شیشه- سقوط هواپیما- ضایعات ناشی از ذوب برف و باران- سرقت- رانش زمین- ریزش و فروکش.
چنانچه به علت تحقق هر یک از خطرات فوق موارد بیمه شده متعلق به شما آسیب دیده و خسارت به آن وارد شود حتماً با مراجعه به یکی از شعب شرکت و یا مشاور بیمه خودتان اقدام ذیل را انجام دهید:
1- تکمیل فرم اعلام خسارت و اعلام کتبی مراتب حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان اطلاع از وقوع آن.
2- ارائه اصل بیمه نامه آتش سوزی.
3- از زمان اطلاع از وقوع حادثه تا بازدید کارشناسان شرکت بیمه، کلیه اقداماتی را که برای جلوگیری از توسعه خسارت لازم است بعمل آید.
4- بدون اجازه بیمه گر در مورد بیمه تغییراتی نداده تا تعیین علت حادثه دچار مشکل نشود.
پس از بازدید کارشناسان ارزیاب خسارت و هماهنگی با آنان انجام اقدامات ذیل الزامی است:
1- نجات آن قسمت از اموال بیمه شده که سالم مانده و یا آسیب کمتری دیده اند.
2- ارائه صورت اشیاء نجات داده شده و محل جدید آنها و مبلغ تقریبی خسرات حداکثر ظرف ده روز از زمان اطلاع از وقوع حادثه.
3- ارائه صورت ریز اموال موجود در روز حادثه و فهرست اموال از بین رفته و آسیب دیده با قید ارزش آنها ظرف 15 روز بعد از اطلاع از وقوع حادثه.
4- همکاری لازم با کارشناسان بیمه گر به منظور تعیین حدود تعهدات و ارزیابی خسارت.
5- ارائه گزارش مقامات انتظامی یا قضائی و گزارش سازمان آتش نشانی محل در مورد علت حادثه.
6- چنانچه اشخاص ثالث در ایجاد حادثه مقصر یا مسئول شناخته شوند بیمه گذار کلیه حقوق خود علیه اشخاص مذکور را در مراجع قضائی باید به بیمه گر منتقل نماید. (اصل قائم مقامی)
- در ارتباط با خسارت واحدهای صنعتی به منظور اجتناب از توفق تولید پس از وقوع حادثه تا بازدید کارشناسان بیمه گر واحدهای مذکور می‎توانند نسبت به انجام تعمیرات لازم و راه اندازی خط تولید اقدام نموده و موارد خسارت دیده را در جای مناسب نگهداری نمایند.
1- تعریف مسئولیت مدنی: در هر مورد که شخص ناگزیر از جبران خسارت دیگری باشد می گویند در برابر او مسئولیت مدنی دارد. خواه این ضرر ناشی از تقصیر خود وی، وابستگان وی و یا اموال تحت تصرف وی باشد. موضوع مسئولیت در ارتباط مستقیم با قانون است و هر قدر جامعه ای قانونمندتر باشد مسئولیت در آن گسترده تر و روابط افراد با یکدیگر مشخص و معین وشفاف تر است.
2- انواع مسئولیت :
1-2- مسئولیت اخلاقی (وجدانی) : اگر کسی را درحال غرق شدن مشاهده کنیم و او را نجات ندهیم از نظر اخلاقی و وجدانی مسئول هستیم ولی از نظر قانونی مسئولیتی نداریم که بیمه پذیر نیست.
2-2- مسئولیت قانونی: که شامل مسئولیت کیفری و مسئولیت مدنی می‎باشد.
1-2-2- مسئولیت کیفری: مسئولیت کیفری مثل مسئولیت جرایم رانندگی که به علت تعارض با نظم و مصلحت جامعه پذیر نیست.
2-2-2- مسئولیت مدنی که شامل مسئولیت قراردادی و مسئولیت شبه جرمی می‎باشد که بیمه پذیر می باشند.
در مسئولیت قراردادی زیان دیده و عامل بروز حادثه مشخص هستند و اثبات حق زیاندیده ساده است مثل قرارداد حمل و نقل ولی در مسئولیت شبه جرمی عامل بروز حادثه مشخص است لیکن زیاندیده فرد خاصی نیست بلکه هر یک از افراد جامعه ممکن است متحمل خسارت مالی یا بدنی شود.
انواع بیمه مسئولیت های شبه جرمی
1- بیمه مسئولیت عمومی که موضوع بیمه جبران خسارتهای مالی و جانی وارد به اشخاص ثالث می‎باشد.
2- بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان که موضوع بیمه جبران غرامتهای جانی وارد به کارکنان ناشی از مسئولیت کارفرما می‎باشد.
3- بیمه مسئولیت کالا
4- بیمه مسئولیت حرفه ای
حال که با مفهوم مسئولیت و بیمه مسئولیت آشنا شدیم با توجه به انواع بسیار متنوع بیمه های مسئولیت که در شرکت سهامی بیمه آسیا صادر می‎شود به معرفی برخی از آنها می‎پردازیم:
1- بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان با پیش کد 41 و 40
1-1- موضوع بیمه: عبارتست از بیمه مسئولیت مدنی حرفه ای پزشکان و پیراپزشکان در قبال اشخاصی که بعلت خطا، غفلت و یا قصور پزشک یا پیراپزشک در تشخیص، معالجه، مداوا، اعمال جراحی و بطور کلی انجام امور پزشکی دچار صدمات جسمانی یا روانی گردیده و یا فوت شوند.
2-1- تعهد بیمه گر در قبال هر یک از بیماران، معادل مبلغی است که از سوی مراجع قانونی ذیصلاح تعیین می گردد و در هر صورت از مبلغ تعیین شده در شرایط خصوصی بیمه نامه تجاوز نخواهد کرد.
3-1- مدت بیمه نامه یکسال و حق بیمه آن نقدی است.
2- بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان ساختمانی با پیش کد 43
1-2- موضوع بیمه: عبارتست از جبران غرامات جانی ناشی از صدمات جسمی وارد به کارکنان ساختمانی در حین اجرای عملیات ساختمانی در محل مذکور در جدول مشخصات بیمه نامه که به دلیل وقوع یک حادثه مشخصی واقع گردیده باشد.
2-2- تعهد بیمه گر مشروط به احراز مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی و جزئی و پرداخت هزینه های پزشکی ناشی از حوادث تا مبالغ مندرج در بیمه نامه می‎باشد.
3-2- پرداخت حق بیمه می‎تواند بصورت قسطی و با توافق بیمه گر و بیمه گذار باشد.
4-2- مبلغ حق بیمه با توجه به متراژ کل زیربنا، تعداد بلوک، تعداد طبقات و میزان غرامت تعیین شده از طرف بیمه گذار محاسبه می گردد.
5-2- جهت احداث پروژه هایی ساختمانی مثل سدسازی، راهسازی، ساخت تونل و … هم بیمه نامه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران صادر می‎شود و نرخهای حق بیمه آن بسته به موضوع کار و مبلغ و مدت پروژه و شرایط درخواستی از 8/0 در هزار تا 5 در هزار جهت فوت و نقص عضو و 8/0 درصد تا 5/2 درصد جهت هزینه های پزشکی متفاوت می‎باشد.
3- بیمه مسئولیت کارفرمایان واحدهای صنعتی، تولیدی و خدماتی در مقابل کارکنان با پیش کد 45
1-3- موضوع بیمه: عبارتست از مسئولیت مدنی کارفرما برای جبران خسارت بدنی ناشی از حوادث کار که به کارگران در حین انجام وظیفه و در محل کار وارد می‎شود.
2-3- تعهد بیمه گر مشروط به احراز مسئولیت کارفرما از طرف مراجع ذیصلاح قانونی پرداخت غرامت فوق و نقص عضو دائم اعم از کلی و جزئی و پرداخت هزینه های پزشکی ناشی از کار تا مبالغ تعیین شده در بیمه نامه می‎باشد.
3-3- مبلغ حق بیمه با توجه به تعداد کارکنان، کارکنان با ارائه نام یا بدون ارائه نام، موضوع کار و میزان غرامت تعیین شده از طرف بیمه گذار محاسبه می گردد.
5-3- کارکنان می‎توانند بصورت با نام و بدون نام بیمه شوند و حق بیمه کارکنان بصورت با نام حدود 30% ارزانتر از کارکنان بصورت بدون نام می‎باشد.
6-3- در صورتیکه کارفرما در طول مدت بیمه (یکسال) موجب بروز خسارتی نگردد در زمان تمدید بیمه برای هر سال 10% و نیز دو سال 20% تخفیف عدم خسارت دریافت می نماید.
4- مسئولیت مدیران هتلها در مقابل میهمانان
1-4- موضوع بیمه: عبارتست از جبران مسئولیت مدنی مدیران هتلها ناشی از قصور و تقصیر آنان در انجام امور مربوط به میهمانان هتل که منجر به صدمات جسمانی و یا فوت میهمانان گردد.
2-4- تعهد بیمه گر مشروط به احراز مسئولیت بیمه گذار توسط مراجع قضایی پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی و جرئی و پرداخت هزینه های پزشکی می‎باشد که بیمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداکثر تا مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه نامه خواهد بود.
3-4- مبلغ حق بیمه با توجه به تعداد اتاقها و تختهای هر هتل و میزان غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی جزئی و پرداخت هزینه های پزشکی می‎باشد که بیمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداکثر تا مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه نامه خواهد بود.
3-4- مبلغ حق بیمه با توجه به تعداد اتاقها و تختهای هر هتل و میزان غرامت تعیین شده از طرف بیمه گذار محاسبه می گردد.
4-4- پرداخت حق بیمه می‎تواند به صورت قسطی و با توافق بیمه گر و بیمه گذار باشد.
5-4- این بیمه نامه فقط مخصوص هتلها می‎باشد و شامل مهمانسراها و مسافرخانه ها نمی باشد.
5- مسئولیت مدنی منجیان و مدیران استخرها
1-5- موضوع بیمه: عبارتست از جبران مسئولیت مدنی بیمه گذار ناشی از قصور و تقصیر وی در انجام امور مربوط به استفاده کنندگان از استخر که منجر به صدمات جسمانی و یا فوت استفاده کنندگان از استخر گردد.
2-5- تعهد بیمه گر مشروط به احراز مسئولیت بیمه گذار توسط مراجع قضایی پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی و جرئی و پرداخت هزینه های پزشکی می‎باشد که بیمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداکثر تا مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه نامه خواهد بود.
3-5- مبلغ حق بیمه با توجه به مدت زمان بیمه، مساحت استخر و میزان غرامت تعیین شده از طرف بیمه گذار محاسبه می گردد.
4-5- پرداخت حق بیمه می‎تواند بصورت قسطی و با توافق بیمه گر و بیمه گذار باشد.
5-5- استخر باید دارای مجوز تاسیس از تربیت بدنی و منجیان غریق باید دارای گواهینامه رسمی و معتبر فدراسیون نجات غریق باشند.
6- مسئولیت مدنی دارندگان و سرویس کاران آسانسور
1-6- موضوع بیمه: عبارتست از جبران مسئولیت مدنی بیمه گذار ناشی از قصور وی در انجام امور مربوط به آسانسور که منجر به صدمات جسمانی و یا فوت سرنشینان آسانسور گردد.
2-6- تعهد بیمه گر مشروط به احراز مسئولیت بیمه گذار توسط مراجع قضایی پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی و جزئی و پرداخت هزینه های پزشکی می‎باشد که بیمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداکثر تا مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه نامه خواهد بود.
3-6- مبلغ حق بیمه، با توجه به سال ساخت آسانسور، ظرفیت آسانسور و میزان غرامت تعیین شده از طرف بیمه گذار محاسبه می گردد.
4-6- پرداخت حق بیمه می‎تواند بصورت قسطی و با توافق بیمه گر و بیمه گذار باشد.
5-6- بیمه آسانسور دارای تخفیف عدم خسارت جهت هر سال 5% و حداکثر چهار سال 20% خواهد بود و در صورتیکه آسانسورها بیش از 100 دستگاه باشند حق بیمه با 20% تخفیف گروهی محاسبه خواهد شد.
7- بیمه مسئولیت بیمه گذار در مقابل همسایگان مجاور ناشی از سرایت آتش سوزی و انفجار
1-7- موضوع بیمه: عبارتست از مسئولیت مدنی بیمه گذار در مقابل همسایگان مجاور و زیرین ناشی از سرایت آتش سوزی و انفجار تا مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه نامه.
2-7- تعهد بیمه گر پس از احراز مسئولیت بیمه گذار توسط مراجع قضایی جهت جبران غرامات جانی و مالی وارد به همسایگان حداکثر تا مبالغ تعیین شده در جدول مشخصات بیمه نامه خواهد بود.
3-7- نرخ حق بیمه با توجه به نوع استفاده از مکان موضوع بیمه و تراکم و نوع کار مناطق ماجور تعیین می‎شود.
8- بیمه مسئولیت مدنی مراکز نمایش
1-8- بیمه مسئولیت مدنی دارندگان مراکز نمایش اعم از سینما، تئاتر و سالنهای کنسرت موسیقی در ارتباط با جبران غرامات جانی ناشی از مسئولیت مدنی بیمه گذار در مقابل تماشاگران از لحظه ورود به مرکز نمایش تا نقطه خروج از مرکز نمایش که مستقیماً در نتیجه هرگونه حادثه ناگهانی و غیرمترقبه حادث گردد.
2-8- تعهد بیمه گر مشروط به احراز مسئولیت بیمه گذار توسط مراجع قضائی پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از کلی و جزئی و پرداخت هزینه های پزشکی و حداکثر تا مبالغ تعیین شده در جدول تعهدات بیمه گر مندرج در بیمه نامه خواهد بود.
3-8- در این بیمه نامه در صورت درخواست بیمه گذار ممکن است مسئولیت در مقابل اشخاص ثالث نیز تحت پوشش بیمه قرار گیرد.
4-8- مبلغ حق بیمه براساس تعداد صندلی، تعداد نوبت نمایش در هر شبانه روز و تعداد روزهای نمایش محاسبه می گردد. حق بیمه برای پوشش مسئولیت مرکز در مقابل اشخاص ثالث معادل 10% حق بیمه مذکور خواهد بود.
«خسارت بیمه های مسئولیت»
مدارک موردنیاز، با توجه به نوع بیمه نامه مسئولیت تعیین می گردد.
- در صورت فوت:
1) اعلام کتبی خسارت توسط بیمه گذار
2) تصویر شناسنامه باطل شده متوفی (تمام صفحات)
3) تصویر شناسنامه وراث (تمام صفحات)
4) نظریه پزشکی قانونی و جواز دفن
5) برگ انحصار وراثت (بمبلغ نامحدود)
6) قیم نامه (در صورتی که متوفی وراث صغیر داشته باشد)
7) خلاصه رونوشت وفات
8) گزارش مقامات انتظامی محل حادثه
9) گزارش بازرس کار (از سازمان کار و امور اجتماعی)
10) گزارش کارشناس فنی (آسانسور)
11) اصل رای مراجع قضایی (در صورت مراجعه به دادگاه) یا رضایت نامه قانونی
12) قرارداد سرویس و نگهداری (آسانسور)
13) مجوز تاسیس (استخر)
14) تصویر کارت ناجیان غریق حاضر در محل حادثه (استخر)
15) تصویر برابر با اصل پرونده بالینی (از طرف بیمارستان)
16) گزارش کارگاهی (بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران)
17) گواهی پزشک معالج
- در صورت مصدومیت:
1) اعلام کتبی خسارت توسط بیمه گذار
2) گزارش کارگاهی (بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران)
3) گواهی پزشک معالج
4) تصویر شناسنامه مصدوم.
5) اصل فاکتورهای هزینه های پزشکی
6) تصویر برابر با اصل پرونده بالینی مصدوم (از طرف بیمارستان)
7) گزارش مقامات انتظامی یا استشهاد از افراد حاضر در محل حادثه
8) اصل رای مراجع قضایی (در صورت مراجعه به دادگاه)
9) گزارش بازرس کار
10) گزارش کارشناس فنی (آسانسور)
11) قرارداد سرویس و نگهداری (آسانسور)
12) مجوز تاسیس (استخر)
13) تصویر کارت ناجیان غریق حاضر در محل حادثه (استخر)
14) لیست تائید شده تأمین اجتماعی (در رابطه با بیمه نامه هایی که حق بیمه آن براساس تعداد نفرات محاسبه گردیده است)
15) کارت حضور و غیاب و یا مدارکی مبنی بر اشتغال مصدوم در محل مورد بیمه.
مراحل بررسی
1- اعلام خسارت
2- نامه درخواست مدارک
3- تکمیل مدارک درخواستی
4- بازدید (درصورت نیاز)
5- بررسی و ارسال به حسابداری
6- صدور چک و تحویل به بیمه گذار
7- دریافت رسید از بیمه گذار و خاتمه پرونده
بیمه گذاران و یا نمایندگان قانونی آنها با مراجعه به مرکز در تهران، سرپرستی ها و شعب شهرستانها می‎توانند خسارات خود را دریافت نمایند.

بیمه های باربری
مراحل صدور و بررسی خسارت قراردادهای مسئولیت مؤسسات حمل و نقل
1- مراحل صدور قراردادها
الف: درخواست بیمه گذار
ب: تنظیم قرارداد با توجه به درخواست بیمه گذار
ج: امضاء قرارداد توسط بیمه گذار و بیمه گر و پرداخت سپرده توسط بیمه گذار
د: اجرای قرارداد
ه: در پایان قرارداد در صورتی که ضریب خسارت کمتر از 50% باشد اشتراک در منافع توافق شده محاسبه و پرداخت خواهد شد.
جهت صدور قرارداد بیمه گذار می‎تواند به نمایندگی ها و یا شعب و سرپرستی های بیمه آسیا مراجعه نماید.
2- مراحل بررسی خسارت مسئولیت مؤسسات حمل و نقل
الف: اعلام خسارت توسط راننده و یا صاحب کالا و یا بیمه گذار
ب: بازدید توسط کارشناس بیمه گر
ج: تشکیل پرونده و درخواست مدارک توسط کارشناس محاسب
د: مدارک موردنیاز:
1- اعلام خسارت کتبی بیمه گذار و معرفی صاحب کالا
2- اصل بارنامه حمل داخلی نسخه مخصوص گیرنده کالا
3- فاکتور و مدارک خرید کالا
4- اصل گزارش مقامات انتظامی محل حادثه به انضمام کروکی
5- گزارش کارشناس بازدید کننده
6- اصل صورتجلسه تنظیمی خسارت کالا در حضور راننده
7- در صورت سرقت محموله:
الف: اصل گزارش مقامات انتظامی و آگاهی در خصوص چگونگی اعلام سرقت، توقیف کامیون جلب راننده و اقدامات و نتایج حاصله
ب: آدرس راننده و مالک کامیون حامل کالا
8- بررسی مدارک توسط کارشناس محاسب
9- در صورت تکمیل مدارک و محاسبه خسارت پس از تایید مسئول مربوطه نسبت به پرداخت خسارت اقدام خواهد شد.
بیمه گذار می‎تواند جهت اعلام خسارت به هر یک از شعب و یا سرپرستی ها بیمه آسیا مراجعه نماید.
پرداخت خسارت به صاحب کالا در آدرس صاحب کالا انجام خواهد گرفت.
اصلاحات موردنیاز در درختواره:
صدور بیمه های باربری شامل:
1- بیمه نامه باربری وارداتی با شرایط C , B , A
2- بیمه نامه باربری صادراتی با شرایط C , B , A
3- بیمه نامه باربری ترانزیت با شرایط C , B , A
4- بیمه نامه حمل داخلی
5- بیمه نامه مسئولیت شرکت های حمل و نقل داخلی
6- بیمه نامه مسئولیت شرکت های حمل و نقل بین المللی C.M.R
7- بیمه مسئولیت طرح تضمین تعهدات در مقابل گمرک
خسارت بیمه های باربری:
8- بیمه نامه باربری وارداتی با شرایط C , B , A
9- بیمه نامه باربری صادراتی با شرایط C , B , A
10- بیمه نامه باربری ترانزیت با شرایط C , B , A
11- بیمه نامه حمل داخلی
12- بیمه نامه مسئولیت شرکت های حمل و نقل داخلی
13- بیمه نامه مسئولیت شرکت های حمل و نقل بین المللی C.M.R
14- بیمه مسئولیت طرح تضمین تعهدات در مقابل گمرک
الف- مراحل صدور بیمه نامه:
1- دریافت پیشنهاد صدور بیمه نامه باربری (کتبی یا تلفنی)
2- بررسی پیشنهاد، تعیین نرخ حق بیمه و سایر شرایط
3- بازدید از محموله حسب مورد
4- وارد نمودن اطلاعات در رایانه و چاپ بیمه نامه
5- صدور قبض رسید حق بیمه
6- بررسی بیمه نامه و تأئید آن (امضاء)
7- ممهور نمودن بیمه نامه- تفکیک بیمه نامه
8- بایگانی
ب- مدارک موردنیاز صدور بیمه نامه:
1- ارسال پیشنهاد صدور بیمه نامه
2- ارسال تصویر پروفرما یا فاکتور
ج- اطلاعات موردنیاز بیمه گذاران
1- آگاهی از خطرات تحت پوشش بیمه نامه
2- اطلاع از وظایف بیمه گذار بهنگام وقوع خسارت

1- اعلام خسارت کتبی به اداره خسارت باربری بیمه آسیا بلافاصله پس از اطلاع- تلفن [phone] و 8900074 و فاکس [phone]
2- مراجعه به نزدیکترین شعبه بیمه آسیا جهت بازدید (در صورت وقوع حادثه در داخل کشور)
3- مراجعه به نمایندگی لویدز و یا یکی از بازدید کنندگان معتبر بین المللی کشور ؟؟؟ حادثه (در صورت بروز حادثه در خارج از کشور)
4- ارائه مدارک موردلزوم به شرح ذیل به اداره خسارت باربری جهت تکمیل پرونده
الف- رونوشت غیرفتوکپی و ممهور به مهر بانک (بارنامه- فاکتور- صورت بسته بندی، گواهی مبداء، گواهی بازرسی کالا در مبداء)
ب- تصویر پشت و روی جواز سبز گمرکی (در واردات) و اظهارنامه خروجی (در صادرات)
ج- اصل کلیه مدارک مثبته خسارت (صورتمجلس گمرکی و یا گزارش مقامات بندری، گزارش مقامات انتظامی محل حادثه، گزارش بازدید لویدز و …) با توجه به نوع و محل حادثه
د- فتوکپی قبض انبار گمرکی
ه- اصل بارنامه حمل (نسخه مخصوص گیرنده کالا) و نیز صورتجلسه با راننده کامیون بهنگام تحویل کالا در مقصد (در صورت بروز حادثه در مسیر داخلی)
و- سایر مدارکی که با توجه به نوع و محل وقوع خسارت از جانب اداره خسارت باربری درخواست می‎شود.
5- جهت دریافت چک در تهران به مسئول بخش صدور چک در اداره خسارت باربری و در شهرستانها به اداره خسارت سرپرستی منطقه مربوطه مراجعه نمایند.
بیمه مسئولیت شرکتهای حمل و نقل بین المللی کالا (سی. ام. آر)
راه نامه C . M . R سندی است که در مسیر حمل با کامیون مورد استفاده قرار می‎گیرد و مخصوص حمل کننده می‎باشد. سند مزبور تحت مقررات و کنوانسیون بین المللی حمل و نقل جاده ای یا مقررات بین المللی حمل کالا از طریق جاده صادر می گردد و حدود مسئولیت متصدیان حمل جاده ای را مشخص می نماید.
شرکت ها و مؤسسات حمل و نقل بین المللی براساس قانون بیمه ایران و کنوانسیون حمل و نقل بین المللی کالا از طریق جاده (سی. ام. آر) می‎تواند با استفاده از این پوشش مسئولیت خود را در مقابل صاحبان کالا بیمه نمایند.
بیمه تأمین تعهدات شرکت های حمل و نقل بین المللی در مقابل گمرک ایران
براساس توافق بعمل آمده بین شرکت های بیمه و گمرک جمهوری اسلامی ایران، شرکت های حمل و نقل بین المللی که در امر ترانزیت کالا فعالیت دارند می‎توانند با عقد قرارداد تحت شرایطی تعهدات خود را در مقابل گمرک که شامل حقوق و عوارض گمرکی و سود بازرگانی، جریمه فقدان تمام یا قسمتی از کالای ترانزیت که طبق مفاد قانون امور گمرکی، آیین نامه اجرایی آن و دستورالعمل های متکی بر قانون که بیمه گذار متعهد پرداخت آن به گمرک ایران می‎باشد را بیمه نمایند.
ضمناً در صفحه آخر آدرس ها و شماره تلفنهای مدیریت و معاونتها به شرح ذیل اصلاح شود.

به نام خدا
بیمه حمل و نقل کالا یا همان بیمه باربری، قدیمی ترین رشته در بیمه های بازرگانی است. در این نوع بیمه، خسارت های وارده به کالا در اثر وقوع خطرهای بیمه شده در مسیر حمل، جبران می‎شود.
با توجه به این که افراد ذینفع در معاملات بین المللی (خریدار، فروشنده، بانک و شرکتهای حمل و نقل) ملیت های مختلفی دارند و در هر کشور، قوانین و مقررات خاصی حاکم است برای هماهنگی بیشتر در اکثر کشورهای دنیا از شرایط یکسانی برای ارائه پوشش بیمه نامه های باربری استفاده می‎شود. در حال حاضر در بازار بیمه لندن شرایط یکسان C , B , A مورد استفاده قرار می‎گیرد که در ذیل به طور خلاصه توضیحاتی درباره خطرهای تحت پوشش و استثنائات شرایط یاد شده که در حال حاضر در کشور ما نیز رایج است ارائه می‎شود.
شرایط C
خطرهای بیمه شده: آتش سوزی، انفجار،‌به گل نشستن و زمینگیر شدن، غرق، واژگونی کشتی یا شناور، واژگونی یا از راه از ریل خارج شدن وسیله حمل زمینی، تخلیه کالا در بندر اضطراری، تصادم یا برخورد کشتی یا شناور با هر وسیله حمل دیگر و یا با اجسام خارجی به جز آب، تلف یا آسیب وارده به کالای مورد بیمه کشتی در اثر فداکردن کالا در جریان خسارت عمومی،‌ به دریا انداختن کالا جهت سبک سازی کشتی، سهم الشراکه بیمه گذار از زیان همگانی و هزینه های تجارت SALVAGE و تحقق شرط مسئولیت مشترک در تصادم.
شرایط B
خطرهای بیمه شده: کلیه خطرهای بیمه شده در شرایط C و همچنین خطرهای زیر، در شرایط B تحت پوشش قرار می گیرند.
زلزله، آتش فشان، صاعقه، به دریا افتادن کالا از روی عرشه کشتی، ورود آب دریا، دریاچه یا رودخانه به کشتی، شناور، وسیله کانتینر یا انبار کالا، تلف کلی هر بسته کامل از کالا حین بارگیری یا تخلیه از کشتی یا شناور. همچنین خطرهای اضافی دزدی، دله دزدی، پارگی، قلابزدگی، آبدیدگی، روغن زدگی، شکست، ریزش و خسارت ناشی از کالاهای دیگر برحسب نوع کالا با منظور نمودن درصد یا مبلغی به عنوان فرانشیز تحت پوشش بیمه می‎باشد.
شرایط A
خطرهای بیمه شده: در این نوع بیمه کلیه خطرها به جز استثنائات ذکر شده در شرط مذکور تحت پوشش قرار می گیرند.
استثنائات:
1- موارد استثناء در شرایط C , B :
• تلف، آسیب و یا هزینه ناشی از سوء عمل ارادی بیمه گذار.
• نشست و ریزش عادی، کسر عادی وزن یا حجم و یا فرسودگی و پوسیدگی عادی مورد بیمه.
• تلف، آسیب یا هزینه ناشی از کافی نبودن یا نامناسب بودن بسته بندی یا آماده سازی مورد بیمه برای حمل (بسته بندی) مندرج شامل بار چینی در کانتینر و لیفت وان نیز می‎شود. به شرط اینکه چنین عملی قبل از شروع بیمه کالا بوسیله بیمه گذار یا کارکنان وی انجام شده باشد.
• تلف، آسیب یا هزینه ناشی از عیب ذاتی یا ماهیت مورد بیمه.
• تلف، آسیب یا هزینه ای که علت اساسی آن تأخیر باشد، حتی اگر این تأخیر ناشی از خطرهای بیمه شده صورت پذیرد. (به استثناء هزینه های قابل پرداخت در خسارت همگانی).
• تلف، ‌آسیب یا هزینه ناشی از ورشکستگی یا عسار مالکان، مدیران و اجاره کنندگان یا گردانندگان کشتی و یا قصور در انجام تعهدات مالی از طرف آنها.
• آسیب و تخریب عمدی کالای مورد بیمه یا قستمی از آن توام با سوء نیت از طرف هرکس.
• تلف، آسیب یا هزینه ناشی از کاربرد هر نوع سلاح جنگی که با انرژی اتمی یا شکست، ترکیب هسته ای و یا واکنش مشابه دیگری که با نیرو و یا ماده رادیواکتیو عمل نماید.
این بیمه به هیچ وجه زیان، آسیب یا هزینه ناشی از موارد ذیل را پوشش نمی دهد:
• آسیب یا هزینه های ناشی از عدم قابلیت دریانوردی کشتی یا کرجی.
• نامناسب بودن کشتی، کرجی، وسیله حمل، کانتینر یا لیفت وان جهت حمل سالم مورد بیمه، مشروط بر این که بیمه گذار یا کارکنان وی از چنین عدم قابلیت دریانوردی یا نامناسب بودن در زمان بارگیری کالای مورد بیمه در وسایط مذکور اطلاع داشته باشند.
• بیمه گر از هرگونه نقض تعهدات ضمنی مربوط به عدم قابلیت دریانوردی کشتی و نامناسب بودن کشتی برای حمل مورد بیمه به مقصد صرف نظر می نماید، مگر اینکه بیمه گذار یا کارکنان وی از چنین موضوعی اطلاع داشته باشند.
• از بین رفتن کالا، آسیب دیدگی یا هزینه های ناشی از جنگ، جنگ داخلی، انقلاب، شورش، قیام و یا زد و خوردهای داخلی ناشی از این امور یا هر گونه عمل خصمانه توسط یا بر علیه یکی از دو قدرت متخاصم.
• توقیف، ضبط، مصادره، تصرف،‌یا اثرات ناشی از
بیمه حمل داخلی
در این نوع بیمه نامه، مورد بیمه در مقابل خطرهای ناشی از آتش سوزی وسیله نقلیه، تصادف و واژگونی وسیله نقلیه و … حسب مورد، تحت پوشش بیمه قرار می‎گیرد.
بیمه مسئولیت شرکت های حمل و نقل داخلی
شرکت ها و مؤسسات حمل و نقل داخلی براساس قانون تجارت و سایر مقررات مربوطه، موظفند محمولاتی را که توسط ارسال کنندگان و یا صاحبان کالا جهت حمل به مقاصد موردنظر به آنها واگذار می گردد، صحیح و سالم به مقصد برسانند. با توجه به قلمرو و توسعه شهرها و پیشرفت روزافزون صنعت و تکنولوژی در عصر حاضر و افزایش ارزش کالا، مسئولیت شرکت های حمل و نقل نیز افزایش یافته است. جبران آثار وقوع خطرهای متعدد در جاده های بین شهری از جمله تصادف، واژگونی، آتش سوزی و … جزء مسئولیت مؤسسات حمل و نقل می‎باشد. در صورت وقوع هر یک از خطرهای مذکور، مسئولیت سنگینی ایجاد خواهد شد که جبران آن برای شرکت های حمل و نقل به آسانی امکان‌پذیر نخواهد بود.
با بیمه مسئولیت، شرکت ها و مؤسسات حمل و نقل می توانند، ضمن اعمال دقت و مراقبت های لازم، با خاطری آسوده مبادرت به حمل و نقل کالا نموده و مسؤولیت ناشی از خسارت های وارده به محمولات مورد حمل را که اثر خطرهای بیمه شده حادث شده باشد را به آسیا واگذار نمایند. بیمه مسئولیت شرکت های حمل و نقل داخلی به صورت قرارداد سالیانه تنظیم می‎شود و نرخ حق بیمه آن نیز نازل است.
قابل توجه بیمه گذاران محترم
حق بیمه بیمه های باربری و مسئولیت شرکت های حمل و نقل با توجه به نوع پوشش بیمه ای موردنیاز و نیز نوع کالا و بسته بندی، نوع وسیله و مسیر حمل در بیمه نامه های باربری وارداتی، صادراتی و حمل داخلی متفاوت است، لذا به بیمه گذاران محترم توصیه می‎شود قبل از هر اقدامی جهت انتخاب پوشش بیمه ای مناسب (با توجه به خطرهایی که کالا را در مسیر حمل تهدید می‌کند) با کارشناسان مربوطه مشورت نمایند. ضمناً به منظور جلوگیری از بروز هر گونه مشکل احتمالی به هنگام وقوع خسارت، بلافاصله پس از دریافت بیمه نامه و یا قبل از امضای قرارداد، مندرجات آن را از نظر مشخصات و شرایط به دقت مطالعه و در صورت وجود هرگونه مغایرت با موارد درخواست و یا ابهام، مراتب را به واحد صادر کننده اعلام نمایند.
همچنین به منظور برآورد دقیق خسارت های وارده اولاً، به محض اطلاع از وقوع خطر بیمه شده، توصیه می‎شود بیمه گذاران محترم ضمن اعلام مراتب به اداره خسارت باربری، جهت بازدید کالا و انجام امر کارشناسی، در داخل کشور به نزدیکترین شعبه بیمه آسیا مراجعه نمایند و چنانچه حادثه در خارج از کشور واقع شده باشد، اقدامات لازم را جهت بازدید محموله توسط نمایندگی موسسه لویدز و یا یکی از کارشناسان معتبر بین المللی به عمل آورند. و گزارش مربوطه را همراه با سایر مدارک به بیمه آسیا ارسال نمایند. ثانیاً به محض ورود محموله آسیب دیده به گمرک مقصد، ضمن اخذ صورت مجلس گمرکی مراتب را جهت این امور (به استثناء دزدی دریایی) یا اثرات ناشی از اقدام به شروع آنها و خسارت های ناشی از مین، اژدر و بمب های متروکه یا سایر سلاح های جنگی به جای مانده و متروکه.
• آسیب یا هزینه های ناشی از عمل اعتصاب کنندگان، جلوگیری از ورود کارگران یا عمل اشخاصی که در درگیری های کارگری آشوب ها و یا اغتشاشات داخلی شرکت می‌کنند.
• اعتصاب، تعطیلی محل کار، درگیری های کارگری، آشوب ها و یا اغتشاشات داخلی، عمل هر تروریست ها یا هر شخصی با انگیزه سیاسی.
2- موارد استثناء در شرایط A :
کلیه موارد ذکر شده در استثناء شرایط C , B به جز آسیب عمدی یا تخریب عمدی کالای مورد بیمه یا قسمتی از آن توأم با سوء نیت از طرف هر کس موارد استثناء شرایط A را تشکیل می دهند.
بازدید به اداره خسارت باربری اعلام نموده و به منظور جلوگیری از تأخیر در رسیدگی پرونده، رونوشت مدارک حمل و خرید کالا را به همراه سایر مدارک خسارت (از جمله صورت مجلس گمرکی، کروکی پلیس راه، گزارش کارشناسی و …) به واحد رسیدگی کننده خسارت ارائه نمایند. ثالثاً در صورت مشاهده کسر تخلیه به هنگام تحویل کالا گواهی کسر تخلیه صادره توسط متصدی حمل را ظرف مدت 3 ماه از تاریخ ورود به مرز (در صورت حمل زمینی) و ظرف مدت 7 ماه از تاریخ ورود به مرز (در صورت حمل با هواپیما) و ظرف مدت 7 ماه از تاریخ ورود به مرز (در صورت حمل زمینی) و ظرف مدت 7 ماه از تاریخ تخلیه کالا از کشتی (در صورت حمل دریایی) تهیه و به همراه سایر مدارک جهت رسیدگی به واحد رسیدگی کننده خسارت ارائه کنند.
آشنایی با بیمه عمر و پس انداز
همه ما در جستجوی آرامش و آسودگی خیال هستیم. اضطراب، آشفتگی، حادثه و مرگ پدیده هایی هستند که همواره زندگی انسان ها را مورد تهدید قرار می دهند.
به راستی چگونه می توان در هنگام بروز این گونه موارد، خانواده ها را از آسیب و گزند حفظ کرد و آرامش و امید را برای آنان به ارمغان آورد؟
بیمه آسیا افتخار دارد،‌ به منظور تامین آسایش، رفاه و حمایت از خانواده ها و تمامی آحاد مردم کشور چه در زمان حیات و چه بعد از حیات و یا در مقاطعی نظیر ازدواج، تحصیل فرزندان، تهیه مسکن، اشتغال و تامین دوران بازنشستگی با عرضه بیمه های عمر و پس انداز هزینه و سرمایه لازم را تا حد پیش بینی شده تامین نماید.
براساس این بیمه نامه همه افراد 15 تا 65 ساله می توانند با در نظر گرفتن توان مالی خویش، پوشش دلخواه خود را با سرمایه موردنظر در سه دوره زمانی 5، 10 و 15 ساله با روش پرداخت حق بیمه ماهیانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و یا پرداخت یکجا، انتخاب نمایند.
مزایای بیمه عمر و پس انداز:
• در صورت حیات بیمه شده، اصل سرمایه به اضافه سود مشارکت در منافع، در پایان مدت بیمه به بیمه گذار پرداخت می شود.
• در صورت فوت بیمه شده در طی مدت بیمه نامه، اصل سرمایه به استفاده کنندگان و بازماندگان پرداخت می شود.
• چنانچه بیمه شده به علت حادثه فوت نماید، علاوه بر سرمایه بیمه پس انداز سرمایه بیمه حادثه نیز قابل پرداخت خواهد بود. (الحاقیه حادثه) این سرمایه می تواند تا چهار برابر سرمایه بیمه عمر پس انداز باشد.
• چنانچه بیمه شده به دلایلی دچار از کار افتادگی کلی و دایم شود. از آن پس تا پایان مدت قرارداد، حق بیمه ای از وی دریافت نخواهد شد و مزایای بیمه همچنان به قوت و اعتبار خود باقی است. (الحاقیه معافیت از پرداخت حق بیمه)
• چنانچه خریدار این بیمه نامه پس از گذشت 6 ماه از مدت بیمه نامه و پرداخت حق بیمه، از ادامه آن منصرف شود. طبق جدول ضمیمه بیمه نامه می تواند آن را بازخرید نماید.
• سرمایه بیمه عمر درآمد محسوب نمی شود و استفاده کننده از این سرمایه از پرداخت مالیات معاف است. (ویژگی معافیت مالیاتی بیمه عمر و پس انداز).
جدول حق بیمه عمر و پس انداز با حق بیمه یکجا
سرمایه بیمه 10 میلیون ریال
15 سال
10 سال 5 سال مدت بیمه
سن بیمه شده
000/250/1 000/390/2 000/850/4 30-15
000/300/1 000/410/2 000/860/4 35-31
000/385/1 000/450/2 000/870/4 40-36
000/500/1 000/540/2 000/890/4 45-41
000/600/1 000/630/2 000/930/4 50-46
000/800/1 000/800/2 000/980/4 55-51
----- 000/050/3 000/060/5 60-56
---- ----- 000/240/5 65-61
000/52 000/45 000/30 حق بیمه حادثه
جدول حق بیمه عمر و پس انداز 5 ساله با الحاقیه از کارافتادگی و حادثه
سرمایه بیمه 10 میلیون ریال
سالانه شش ماهه سه ماهه ماهانه روش پرداخت حق بیمه
ازکارافتادگی پس انداز از کارافتادگی پس انداز ازکارافتادگی پس انداز ازکارافتادگی پس انداز سن بیمه شده
700/13 000/370/1 100/7 000/710 600/3 000/362 200/1 000/122 30-15
500/16 000/376/1 600/8 000/713 400/4 000/364 500/1 000/123 35-31
200/22 000/384/1 500/11 000/717 900/5 000/366 000/2 000/124 40-36
800/30 000/396/1 000/16 000/723 200/8 000/369 800/2 000/125 45-41
300/45 000/416/1 500/23 000/733 000/12 000/374 000/4 000/126 50-46
000/68 000/442/1 000/35 000/746 000/18 000/380 000/6 000/128 55-51
000/120 000/495/1 000/65 000/773 000/32 000/393 000/11 000/133 60-56
----- 000/570/1 ----- 000/810 ----- 000/410 ----- 000/139 65-61
000/8 000/4 200/2 800 حق بیمه حادثه

جدول حق بیمه عمر و پس انداز 10 ساله با الحاقیه از کارافتادگی و حادثه
سرمایه بیمه 10 میلیون ریال
سالانه شش ماهه سه ماهه ماهانه روش پرداخت حق بیمه
ازکارافتادگی پس انداز از کارافتادگی پس انداز ازکارافتادگی پس انداز ازکارافتادگی پس انداز سن بیمه شده
300/5 000/482 700/2 000/250 400/1 000/127 500 000/43 30-15
900/7 000/490 000/4 000/254 100/2 000/129 700 000/44 35-31
000/10 000/502 100/5 000/260 600/2 000/132 900 000/45 40-36
400/13 000/515 900/6 000/267 500/3 000/135 200/1 000/46 45-41
600/22 000/538 700/11 000/278 900/5 000/141 000/2 000/48 50-46
200/36 000/575 700/18 000/296 500/9 000/150 200/3 000/51 55-51
--------- 000/626 --------- 000/322 -------- 000/163 --------- 000/55 60-56
000/8 000/4 200/2 800 حق بیمه حادثه
جدول حق بیمه عمر و پس انداز 15 ساله با الحاقیه از کارافتادگی و حادثه
سرمایه بیمه 10 میلیون ریال
سالانه شش ماهه سه ماهه ماهانه روش پرداخت حق بیمه
ازکارافتادگی پس انداز از کارافتادگی پس انداز ازکارافتادگی پس انداز ازکارافتادگی پس انداز سن بیمه شده
200/3 000/217 700/1 000/113 900 000/57 300 500/19 30-15
400/4 000/224 300/2 000/116 200/1 000/59 400 000/20 35-31
600/5 000/236 900/2 000/122 500/1 000/62 500 000/21 40-36
800/8 000/254 500/4 000/131 300/2 000/66 800 500/22 45-41
600/14 000/281 500/7 000/145 800/3 500/73 300/1 000/25 50-46
300/32 000/324 400/11 000/166 800/5 000/84 000/2 500/28 55-51
000/8 000/4 200/2 800 حق بیمه حادثه
بسمه تعالی
((قسمتی از تعاریف و شرایط عمومی بیمه نامه عمر و پس انداز))
بیمه گر: شرکت سهامی بیمه آسیا
بیمه گذار: شخصی حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهد می‌کند.
بیمه شده: شخصی حقیقی است که فوت و حیات او موضوع قرارداد بیمه و سن و وضع مزاجی و سلامتی او پایه محاسبه حق بیمه است.
استفاده کننده: شخصی حقیقی یا حقوقی است که بیمه گذار، قرارداد بیمه را به نفع او منعقد ساخته است.
ماده 1- اساس قرا

کارآموزی امور تسهیلات و وصول و بیمه بانک کشاورزی

اختصاصی از زد فایل کارآموزی امور تسهیلات و وصول و بیمه بانک کشاورزی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

فرمت فایل : word(قابل ویرایش)تعداد صفحات21  

عنوان صفحه
چکیده 6
ذکر مقدمه وسوایق و تاریخچه ای از محل کارآموزی 7
شرحی از فعالیت های جاری مرکز 8
معرفی چارت سازمانی 10
معرفی بخش ها کار آموز فعالیت خودرا در آن واحد گذارنده است 11
شرحی بر امکانات تست افزاری نرم افزاری 12
شرحی بر فعالیت های انجام گرفته 14
پیشنهادات و انتقالات 21
نرم شماره 1
نرم شماره 2
فرم های پیشرفت کار آموزی
فرم پایان دوره ی کار آموزی
فهرست منابع و مراجع 22

چکیده
در مقطع برنامه ی اول توسعه ی اقتصادی – اجتماعی کشور ضرورت تغییر راهبرد بانک کشاورزی آشکار شد و قدم هایی نیز در این زمینه برداشته شد در واقع بانک با درک این موضوع که تقاضا برای تسهیلات اعطایی همه ساله افزایش می یابد ودر مقابل تامین منابع لازم برای پاسخ گویی به این تقاضای دوبهرشد هر سال مشکلتر می شود در زمینه ی تامین مالی کشاورزی رویکرد جدید اتخاذ کرد.
مرحله اول رویکرد جدید بانک از سال 1370 آغاز شد در این مقطع عمدتا توسعه ی محدود شعب بانک ، مکانیزه کردن عملیات بانکی در شعب ، تلاش برای توسعه ی بانکداری الکترونیک ، تنوع بخشی به خدمات بانکی با معرفی انواع خدمات جدید بانکی ( نظیر طرح ایران ، طرح آینه ، حساب جاری مهر،.... ) و اصلاح ساختار سرمایه مورد اهتسام جدی قرار گرفت .
- بانک کشاورزی بنا به رسالت خود وظیفه ی ارائه تهسیلات و اعتبارات به بخش کشائرزی را برعهده دارد. اتخاذ رویکرد جدید در تامین مالی بخش کشاورزی ، به این امر منجر شد که بانک کشاورزی بتواند همراه با افزایش حجم منابع تجهیز شده از طریق سپرده های مردمی ، همه ساله اعتبارات بیشتری را نسبت به سال قبل در اختیار بخش کشاورزی قرار دهد.
- از آنجا که اینجانب کارآموزی خود رادر بخش اعطای تسهیلات ووصول وبیمه مشغول بوده ام در ادامه شرح کاملی از روال اعطای وام و سایر تسهیلات بانکی به همراه جزئیات آمده است.
ذکر مقدمه و سوابق و تاریخچه ای از محل کار آموزی
بانک کشاورزی شهرستان ابهر در سال 1342 تاسیس گردید. در آن زمان این بانک شامل شعبه ی بسیار کوچکی بوده که نماینده ی اسان زنجان محسوب می شده است.

تحقیق نقش پس اندازی بیمه

اختصاصی از زد فایل تحقیق نقش پس اندازی بیمه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*

فرمت فایل:Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)


تعداد صفحه:35

فهرست:

نقش پس اندازی بیمه

به طور کلی رشد اقتصادی به افزایش کمی و مداوم تولید یا درامد سرانه کشور اطلاق می شود.چهار عامل 1- جمعیت 2- منابع طبیعی 3-سرمایه4- تکنولوژی ، نقش اساسی در فراگرد رشد دارند که از میان سرمایه  یا منابع حالی نقش بسیار مهمی ایفا می کند.

فراهم کردن سرمایه گذاری نیاز دارد و سرمایه گذاری نیز از محل پس انداز انجام می گیرد. پس انداز عنصر اساسی شکل گیری سرمایه گذاریهای اقتصادی و سرمایه گذاریهای اقتصادی نیز نیروی محرکة رشد اقتصادی است و بدین ترتیب افزایش پس انداز از اکمان رشد بیشتر اقتصادی را فراهم می نماید. از یک سو، سرمایه گذاریهای جدید به کارگیری منابع انسان و غیر انسانی را در جهت افزایش تولیدات امکانپذیر می کنند و بدین طرق دستیابی به هدف اشتغال کامل عوامل تولید را ممکن می سازند. افزایش تولید و عرضه کل باعث جلوگیری از رشد بی رویة فقیها می شود و مهاری برای تورم خواهد بود به این ترتیب هدف ثبات فقیها نیز قابل حصول می شود. از دیگر سو، افزایش پس انداز کی بخش بزرگی از آن متعلق به افراد ثروتمند جامعه است با شرط وجود فضایی سلام برای رقابت سرمایه گذاری از طریق ایجاد اشغال و فرصتهای پیشرفت برای افراد کم درآمد جامعه و نیز از طریق کاهش نرخ تقدم به توزیع متناسب در آمدها و ثروتها کمک می کند. بدین ترتیب رشد و توشعه اقتصادی که منشأ آن پس اندازهای مالی بوده است، رفاه اجتماعی را به دنبال خواهد داشت و این هدف اساسی دولتها را تأمین می کند. خدمات بیه هم از حیث جمع اوری وجوه پس انداز و هم از لحاظ هدایت این پس اندازها به کانالهای صحیح سرمایه گذاری ممکن است به توسعه و رفاه اقتصادی کمک کنند بدون وجود عملکرد مناسب در هر دو بخش یاد شده صنعت بیمه نقش حیات بخش خویش در جهت ایجاد رفاه اقتصادی را ایفا نخواهد کرد.در اینجا باید به این نکته اشاره  کرد که بیمه های زندگی ( بیمه هایی که برای آینده طراحی می شوند) بیشتر نقش پس اندازی دارند. این نوع بیمه بدلیل اینکه در مورد حوادث، بیماریها آینده فرزندان و ..... پیش بینی های لازم را به عمل می آورد موجب رفاه است و امید به زندگی را در جوامع مختلف افزایش میدهد. و اثر مثبت و زندگی اجتماعی مردم دارد.